Однако даже оформление подобных кредитов происходит с нарушениями. Так, констатируют в ЦБ, участие граждан в таких программах обычно оформляется «договором о предоставлении услуг» на срок до 15 лет, предусматривающим выделение денег только после внесения единовременного «регистрационного платежа» в размере от 5 до 20% от стоимости имущества и ежемесячных платежей в счет погашения будущей задолженности. При этом количество платежей и конкретный срок предоставления гражданину денежных средств не устанавливаются, тогда как возврат «регистрационного взноса» и ежемесячных платежей не предусмотрен даже в случае расторжения с организацией договора и/или невыполнения ею договорных обязательств.
Более того: Банк России напоминает, что организации, предлагающие подобные услуги, могут вводить в заблуждение потребителей, в связи с чем рекомендует проявлять осмотрительность и воздержаться от участия в такого рода программах и заключения договоров по ним. Регулятор напоминает, что, в соответствии с законодательством, осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению займов населению имеют право официально зарегистрированные кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы и ломбарды.
Между тем, организаторы подобных мошенничеств открыто размещают объявления в прессе, в интернете, на остановках общественного транспорта, «гарантируют на 100%» получение кредитов наличными. В такие схемы вовлекаются безработные граждане, студенты, пенсионеры, которые в силу сложившихся жизненных обстоятельств вынуждены соглашаться на предложенные им условия.
Есть и «побочные эффекты» обращения в такие компании. В период 2012 - 2014 г.г. выявлялись многократные попытки получения кредитов недобросовестными заемщиками мошенническим путем при использовании трудовых книжек и справок по форме 2-НДФЛ, имеющих признаки подделки, которые они приобретали у черных брокеров либо микрофинансовых компаний за денежное вознаграждение от суммы выданного кредита. То есть, по сути, эти компании не брезгуют любым заработком. Подобные попытки не раз выявлялись и пресекались, рассказывает директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстрах Банка Артем Гонта.
И тут есть ряд действий, которые банк просто обязан выполнять, чтобы успешно противодействовать подобным преступлениям. В их числе, говорит Артем Гонта, взаимодействие службы безопасности банка с правоохранительными органами в проведении совместных мероприятий по выявлению фактов мошенничества, а также проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение такого вида мошенничества. Вместе с тем, констатирует эксперт, нередко усложняют процесс расследования такого вида мошенничества недостаточная компетентность либо незаинтересованность сотрудников полиции.
Сообщение же ЦБ стоит расценивать как очередную попытку предостеречь, и, как следствие, защитить потенциальных заемщиков от «сомнительных» схем, указывает заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. ЦБ жестко регламентирует и контролирует деятельность организаций, которые по закону имеют право на осуществление кредитования. В сложившейся же ситуации на рынке розничного кредитования, в условиях достаточно высоких процентных ставок и ужесточившихся требованиях к заемщикам, клиенты, которые польстились на «льготные» условия предоставления кредитов, сильно рискуют, так как законодательство в области кредитования и банковской деятельности на них не распространяется и, следовательно, их права не защищены.
Тем не менее, при текущих реалиях рынка с неимоверными высокими ставками по кредитованию, как в сегменте частного кредитования, так и в кредитовании бизнеса и ипотеки, открываются сроки и круг возможностей для мошенников или просто людей, которые желают обогатиться, обладая определенным объемом капитала, считает партнер группы компаний vvCube Даниил Кириков. С точки зрения рисков в данном вопросе они очень высоки, поскольку такие мошенники часто могут забрать долг силовыми методами или вашим имуществом, в одностороннем порядке изменив условия предоставления денежных средств.
«От себя настоятельно не рекомендую, что касается розничного кредитования, что касается представления частных займов бизнесу, то эта практика используется довольно давно, поскольку ставки по кредитам для бизнеса абсолютно нерентабельны», – говорит эксперт. А альтернатива в кризисное время - это только частный займ или продажа долей. В случае займа для компании в большинстве случаев имеется залоговое имущество или акции компании. Для ЦБ подобные частные займы как в случае с розничным, так и корпоративным, неэффективны, так как нельзя проконтролировать, регулировать ставки, а также контролировать выплаты налогов.
Так называемое альтернативное кредитование часто использует МФО или кредитные кооперативы или просто частные компании, которые хотят заработать на кредитовании населения, тарифы не ниже, а наоборот, выше, объясняет директор по инвестициям компании AGT инвест Дмитрий Нужденов. Но регламентация их работы вызывает беспокойство у ЦБ, так как эти компании не встроены в проверки и регламенты, их не проконтролировать. Чем грозит для заемщикам: зачастую в таких организация заемщики могут потерять средства, но это не сильно отличается от ипотеки, но здесь чаще условия бывают жесткие. Так что риск при использовании ипотеки так же велик, как и при альтернативном кредитовании, инвестор вполне может потерять все деньги
Так или иначе, бизнес компаний, работающих с кредитованием, описанным ЦБ, строится на правовой неграмотности населения, и поэтому бороться с ним на правовом поле очень сложно: фактически, люди добровольно отдают деньги неизвестной организации и подписывают с ней договор, по которому она не обязана эти деньги возвращать, отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. Власти устраивают проверки для таких компаний, привлекают их по другим статьям, но за то, что люди сами несут им деньги, их привлечь невозможно.
Борьба с этим явлением, уверен эксперт, должна происходить с другого ракурса, считает эксперт: нужно, во-первых, поднимать уровень образования, во-вторых – повышать уровень жизни граждан. Микрокредитами пользуется самая низкообеспеченная часть населения, и низкий уровень достатка порождает вот эти явления и спрос на них. В то же время надо понимать, что есть действительно альтернативные методы кредитования, и вполне законные – например, peer-to-peer, когда физлица и организации кредитуют друг друга на специальной площадке в интернете и сами устанавливают размер процентной ставки и срок кредитования.
Распечатать
