«С 1 июля вступят, как мы надеемся, сами платежи банков, а до 1 июля мы издадим нормативную базу по части расчета базовой стоимости доходности, как ее считать, и так далее. Потому что нужно будет советом директоров АСВ принять решение об уровне этих повышенных дополнительных ставок», - сказал Сухов. Кроме того, по словам зампреда ЦБ, до 1 января 2016 года регулятор определит критерии, по которым будет оцениваться устойчивость финансового положения банка.
Предложение изменить систему отчислений в ФСВ появилось еще в 2012 году одновременно с идеей о повышении объема страхового возмещения по вкладам физлиц в банках с 700 тыс. до 1 млн рублей. Сегодня обсуждается поднятие страховой планки уже до 1,5 млн рублей.
Сейчас все банки выплачивают страховые взносы по единой ставке - 0,1% от среднеквартальных остатков по вкладам физлиц. То есть крупнейшие банки, вероятность отзыва лицензии у которых минимальна, фактически платят за проводящих рискованную депозитную политику и коллег. А с учетом того, что почти половина вкладов россиян приходится на Сбербанк, неудивительно, что именно его руководство продвигало идею дифференциации отчислений. «Чем больше вероятность дефолта, тем больше должна быть ставка (отчислений в ФСВ). Это все правильно, и она должна быть дифференцирована», - уверяла осенью 2012 года заместитель председателя правления Сбербанка Белла Златкис. По ее мнению, эффективным было бы повышение отчислений для рискованных банков в ФСВ в несколько раз. Глава Сбербанка Герман Греф также поддерживал дифференциацию, выступая резко против предлагаемого повышения отчислений для банков в фонд страхования вкладов. «Это специальный налог на добросовестные банки, мягко говоря, эта идея не оригинальна и никакой поддержки у нормального здорового банковского сектора не найдет», - заявлял он, добавляя, что было предложение повысить в три раза ставки на некоторый период. В итоге призывы крупнейших банков были услышаны, и президент Владимир Путин поручил в марте текущего года правительству и ЦБ обеспечить к 1 июня внесение в законодательство изменений о дифференциации ставок в Фонд страхования вкладов.
ЦБ будет определять базовый уровень доходности вкладов отдельно в рублях и иностранной валюте, рассчитывая среднюю ставку на основе публикуемых максимальных ставок по депозитам в банках, привлекающих две трети общего объема вкладов населения, пояснил Сухов. Законопроект устанавливает базовую ставку взносов в ФСВ на уровне 0,15%, дополнительную - для банков, завышающих ставки на 2-3 процентных пункта от средней ставки ЦБ, и повышенную дополнительную - для игроков, депозиты в которых дороже среднего значения ЦБ больше чем на 3 п.п. Предполагается, что размер этих ставок будет устанавливать совет директоров АСВ. Дополнительная ставка может быть установлена в размере, не превышающем 50% базовой ставки. Повышенная дополнительная ставка не может превышать 500% базовой ставки. При этом банку придется платить дополнительные отчисления в ФСВ, если он в течение квартала привлек хотя бы один вклад по ставке, превышающей на 2 п.п. базовую доходность.
Введение дифференцированного страхования вкладов будет способствовать стабилизации банковского сектора, считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. «Кроме того, эта мера позволит наполнить изрядно опустевший фонд страхования, размер которого за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям сократился из-за массового отзыва лицензий и составлял на 1 декабря 2014 года всего 74,3 млрд рублей. Резкое повышение объема страхового возмещения - в два с лишним раза - может создать избыточную нагрузку на фонд и привести к необходимости его пополнения за счет ЦБ. Хотя, следует заметить, что в последнее время регулятор предпочитает банки с объемом вкладов свыше 10 млрд рублей отправлять на санацию. Кроме того, повышение страхового возмещения будет способствовать притоку вкладов и, тем самым, увеличению фонда», - пояснил он «Эксперт Online».
Безусловно, некоторым банкам дополнительная нагрузка в виде повышенных отчислений в ФСВ будет не по силам, уверена начальник Управления розничных продуктов Локо-банка Светлана Повикалова. «При этом появившийся выбор – снизить ставки, либо увеличить расходы - неоднозначен. Поскольку второй вариант приведет к уходу банка с рынка. Так что, полагаю, процесс будет двигаться в сторону сокращения ставок, хотя и очень медленно.
Однако речь о прогрессивной ставке шла давно, и сейчас, в период оздоровления системы, эта мера станет дополнительным фактором отбора. Единственный и очевидный минус – хуже станет средним по размеру частным банкам, у которых вклады физлиц – один из ключевых источников фондирования. У них нет большого межбанка, серьезной активности на рынке публичных заимствований. При прогрессивной шкале крупные госбанки будут платить меньше, привлекая бОльший объем депозитов. Это не совсем рыночный вариант. Это ограничение мелких игроков и преференции для крупных банков с госучастием. Если вводить прогрессивную шкалу, она не должна ограничивать одних и делать лучшими условия для других», - считает она.
Инициатива по дифференцированию ставок отчисления в ФСВ направлена на сдерживание рискованной кредитной политики более мелких игроков банковского сектора, подтверждает руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова. «Естественно, это заставит многие кредитно-финансовые организации придерживаться менее агрессивной политики в области определения ставок по депозитам. На самом деле, высокие ставки по вкладам – косвенный признак вероятных проблем с фондированием. Инициатива поможет снизить риски банкротства или отзыва лицензии, однако одновременно с этим приведет к сжатию банковского сектора, так как мелким игрокам будет сложнее конкурировать с системно значимыми банками. Кроме того, негативно это отразится и на вкладчиках – процент по депозиту может резко снизиться даже у тех, кто сегодня делает привлекательные предложения по вкладам», - полагает она.
