Формирование кредитной истории может стать для граждан более рискованным процессом. Новый вариант проекта нормативного документа ЦБ предполагает порядок, при котором несостоявшийся заемщик по решению одного банка сможет навсегда попасть в категорию «имеющих неудовлетворительную кредитную историю» или «избыточную долговую нагрузку».
Очередные изменения в составе информационной части кредитной истории отражены в проекте указания ЦБ «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории» (есть в распоряжении «Ъ»). По словам собеседников «Ъ», знакомых с ходом обсуждения проекта, вчера он был разослан участникам рынка для сбора комментариев.
В настоящее время в кредитных историях заемщиков нет так называемой информационной части. Предполагается, что она будет содержать данные, которые БКИ будут раскрывать по запросу кредитора без согласия заемщика. В ней планируется указывать причины отказа в кредите, сумму займа и т. п.
Срок начала передачи данных для информационной части от кредиторов в БКИ в настоящее время — 1 марта 2015 года. ЦБ с начала года как минимум дважды уже корректировал проект своего указания, регламентирующего информационную часть кредитных историй.
Наиболее важным для заемщиков нововведением ЦБ является предложение банкам конкретизировать причины отказа в кредите. Так, регулятор предлагает выделять отказы из-за кредитной политики заимодавца, неудовлетворительной кредитной истории заемщика (либо его поручителя), избыточной долговой нагрузки на кредитора (поручителя) и прочее. Участники банковского рынка указывают, что подобная классификация нуждается в четких определениях. «У каждого банка свои системы оценки заемщиков, и основания, послужившие причиной отказа для одного банка, могут не иметь такого же влияния в другом банке»,-- указывает руководитель управления финансовых рисков Пробизнесбанка Богдан Ноздровский. При этом, например, в случае негативного решения банка по причине неудовлетворительной кредитной истории заемщика другие игроки могут посчитать, что отказавший в выдаче кредита банк располагал какой-то особой информацией, которая повлияла на его решение, и тоже откажут заемщику в кредите, продолжает господин Ноздровский. В такой ситуации кредитная история заемщика может быть навсегда испорчена по формальным причинам.
Кроме того, и новый вариант указания ЦБ оставляет, например, открытым вопрос, может ли банк указывать несколько причин отказа в кредите заемщику, отмечает директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых.
Бюро кредитных историй новый вариант указания ЦБ может добавить работы. Дело в том, что регулятор уточнил порядок действий банков и БКИ в случае, если кредит был одобрен, но заемщик по той или иной причине не получил его в срок, установленный банком (например, взял его в другом банке). В такой ситуации БКИ должно будет самостоятельно убрать запись о неполученном кредите из информационной части кредитной истории заемщика. «Изначальная цель БКИ — аккумулировать данные, передаваемые банками, но никак не удалять их, и такие задачи программным обеспечением бюро не предусмотрены»,-- говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
«Планируется, что окончательно вопрос с составом и механизмом передачи данных в БКИ решится не раньше осени»,-- поясняет собеседник «Ъ», знакомый с ходом обсуждения проекта указания ЦБ.
Валерия Козлова
