Ситуация, знакомая многим: вы открывали карту под какую-то акцию, получали на неё зарплату пару раз, а потом перешли в другой банк. Или просто завели новый счет, а старый забросили. Проходит полгода, год, и вдруг вы обнаруживаете, что баланс ушел в минус. Банк аккуратно списывает небольшую сумму за обслуживание, за смс-информирование, которое вы давно не отключали, или специальную комиссию за неактивный счет.
«Это классический пример информационной асимметрии, — поясняет Эльмира Асяева. — Банки включают пункты о комиссиях за содержание неактивных счетов в договоры, но большинство клиентов либо не читают эти документы полностью, либо пропускают мимо ушей изменения в тарифах».
С формальной точки зрения банки абсолютно правы. Если в договоре черным по белому написано, что за отсутствие операций взимается плата, значит, клиент согласился на эти условия. Проблема в том, что об этом самом пункте мало кто знает, пока не столкнется с ним лицом к лицу. Финансисты признают: даже если действия банков легальны, этично ли брать деньги за услугу, которую человек фактически не использует и о которой даже не подозревает?
Логика кредитных организаций проста и понятна с точки зрения бизнеса. Неактивный счет — это не просто строчка в базе данных. Это нагрузка на серверы, это необходимость хранить информацию, обеспечивать её безопасность, отправлять отчетность в Центробанк и другие надзорные органы. Всё это стоит денег. Вопрос в том, почему эти издержки должны ложиться на плечи клиента, который банком не пользуется, а не закладываться в комиссии для активных пользователей.
Как часто это происходит? Статистики нет, но любой, кто хоть раз менял банк или закрывал старые карты не до конца, рискует попасть в число «забывчивых должников». Особенно неприятно, когда счет уходит в минус, а потом банк начисляет проценты на овердрафт, и сумма долга начинает расти как снежный ком.
Что делать, чтобы не оказаться в такой ситуации? Асяева советует взять за привычку раз в полгода-год устраивать ревизию своих финансов. Зайдите во все мобильные приложения банков, где у вас открыты счета. Проверьте, не висят ли там карты, которыми вы не пользуетесь. Посмотрите историю операций: не списываются ли незаметные суммы за обслуживание или какие-то подписки.
Самый надежный способ избежать неожиданных списаний — закрыть ненужные счета. Современные мобильные приложения позволяют сделать это буквально в пару кликов, не посещая отделение. Если счет закрыть по каким-то причинам нельзя, лучше снять с него все деньги и оставить нулевой баланс. В этом случае при попытке списать комиссию у банка просто не получится это сделать, и счет может уйти в технический минус, но это уже будет проблемой кредитной организации.
Еще один полезный лайфхак — настроить push-уведомления или смс-информирование о любых операциях по карте. Это не только обезопасит от мошенников, но и позволит сразу же заметить, если банк вдруг начнет списывать деньги за то, что вы забыли про свой счет. Некоторые банки сами присылают предупреждения о скором списании, но надеяться только на их добрую волю не стоит.
В идеальном мире банки должны были бы не прятать такие комиссии в мелком шрифте, а выносить их отдельным пунктом и предупреждать клиентов заранее. Но пока законодательство позволяет им действовать иначе, ответственность за свои финансы лежит на нас самих. Не дайте уснуть своей бдительности — иначе однажды вы проснетесь от того, что ваш счет уснул, но продолжает тратить ваши деньги.
