Цифровой рубль всё настойчивее входит в нашу жизнь. Тестирования позади, масштабирование — впереди. Но что станется с привычными бумажными купюрами, которые многие из нас до сих пор хранят «под подушкой»? Исчезнут ли они навсегда, уступив место виртуальным монетам, или у наличности есть будущее даже в эпоху тотальной цифровизации? Ответы на эти вопросы дала доцент Экономического факультета РУДН Софья Главина.
Специалист успокаивает сразу: пугаться не стоит. Внедрение цифрового рубля не приведёт к каким-то драматическим изменениям общего объёма денег в экономике. Купюры не сгорят в одночасье, а накопления не пропадут. Речь идёт о структурном сдвиге — изменении формы, в которой эти деньги существуют. Произойдёт постепенное перетекание средств из одной формы в другую, но никак не их исчезновение.
Сегодня доля наличных в России составляет около 10 процентов от всей денежной массы. Это, кстати, заметно ниже, чем в большинстве развитых стран. Однако по прогнозам, активное использование цифрового рубля может к 2030 году сократить объём наличных ещё на 5–10 процентов. То есть мы станем реже носить в кошельках бумажки и мелочь, но полностью они не пропадут.
Где же в первую очередь наличные уступят место цифровому рублю? В тех сферах, где ценятся скорость, прозрачность и удобство. Розничная торговля, государственные услуги, платежи между регионами — здесь цифровой формат будет явно выигрышнее. Переводы станут мгновенными, комиссии — минимальными, а контроль за движением средств — абсолютным.
Однако, как подчёркивает Главина, полностью отказаться от наличных в ближайшие 10–15 лет не получится. И дело не только в технических сложностях. Есть целые категории граждан, для которых бумажные деньги остаются единственно возможным или привычным способом расчётов. Речь идёт о жителях отдалённых сельских районов, где цифровая грамотность, мягко говоря, оставляет желать лучшего, а доступ к интернету нестабилен. И, конечно, о пожилых людях. Многие бабушки и дедушки просто не доверяют виртуальным счетам и чувствуют себя спокойнее, когда могут подержать пенсию в руках и пересчитать хрустящие купюры.
«Наличные сохранят свою символическую и культурную ценность», — отмечает эксперт. И действительно, трудно представить себе свадьбу, где гости переводят молодожёнам цифровые рубли на смартфон. Традиция дарить деньги в конверте, вкладывая в этот жест частицу души и пожелания благополучия, никуда не денется. То же касается праздников, юбилеев и других торжественных моментов — здесь бумажная купюра остаётся символом, который цифра заменить не в силах.
А как же привычные нам банковские карты? Они тоже никуда не исчезнут. Сегодня карты — основной инструмент для массовых платежей: зарплат, пенсий, пособий, онлайн-покупок. В обозримом будущем они продолжат выполнять эту функцию. Более того, Главина прогнозирует появление своеобразной гибридной модели. Пользователи смогут легко и быстро переводить деньги с карты на цифровой кошелёк и обратно. Цифровой рубль возьмёт на себя быстрые, низкозатратные и гарантированные государством транзакции, а карты останутся для более сложных финансовых операций — кредитования, инвестирования, использования специальных платёжных сервисов.
Таким образом, нас ждёт не революция, а эволюция. Наличные не исчезнут, но их роль изменится. Они перестанут быть основным платёжным средством, превратившись в инструмент для особых случаев, символ традиций и способ расчётов для тех, кто не готов или не может шагнуть в полностью цифровой мир. И в этом симбиозе старого и нового, вероятно, и кроется гармоничное будущее наших финансов.
