В последнее время многие клиенты банков стали замечать: условия по привычным дебетовым картам меняются, и далеко не в лучшую сторону. Проценты на остаток снижаются или исчезают вовсе, кэшбек урезают, а требования к минимальным тратам растут. Как выяснилось, это не капризы отдельных кредитных организаций, а системный тренд. Алексей Лоссан, эксперт финансового маркетплейса «Сравни», в беседе объяснил, чего ждать клиентам с марта и почему эпоха «карт-копилок» уходит в прошлое.
По словам специалиста, обслуживание даже самой простой дебетовой карты обходится банку совсем не дёшево. В смету зашиты расходы на платёжные системы (Visa, Mastercard, «Мир»), процессинг транзакций, администрирование счетов, программы лояльности, круглосуточную IT-поддержку и, конечно, кибербезопасность. Пока ключевая ставка высока и банк может прибыльно разместить средства клиентов, эти издержки окупаются. Но как только макроэкономическая ситуация меняется или операционные расходы растут, привычная модель становится убыточной.
«В этих обстоятельствах кредитные организации либо снижают проценты на остаток, либо ужесточают условия по минимальной активности, чтобы сохранить экономическую целесообразность продукта», — уточнил аналитик.
Главный тренд, который эксперт советует запомнить: банки постепенно вытесняют использование карт как инструмента для сбережений. Раньше многие держали крупные суммы прямо на карточных счетах, получая неплохие проценты. Теперь финансовые институты чётко разделяют функции. Карта остаётся средством для расчётов — быстрых, удобных, повседневных. А для хранения и приумножения денег предназначены накопительные счета и срочные депозиты.
Такая сегрегация выгодна самим банкам. Средства на карте — это «горячие» деньги, которые клиент может снять или потратить в любую секунду. Планировать их использование в долгосрочных инвестициях или кредитовании крайне сложно. Деньги же на накопительных счетах и вкладах имеют предсказуемый оборот, что позволяет банку чувствовать себя увереннее и предлагать клиентам более привлекательные ставки именно там.
Одновременно с этим усиливается контроль за операциями. Рост объёма онлайн-переводов и волна мошеннических атак вынуждают банки внимательнее присматриваться к каждому подозрительному платежу. Клиенты всё чаще сталкиваются с дополнительными проверками, запросами на подтверждение операций и временными лимитами. Со стороны это выглядит как усложнение правил и потеря удобства.
«Порой это проявляется в виде дополнительных проверок или временных лимитов. Со стороны клиента это может восприниматься как усложнение правил, однако, по сути, речь идёт о соблюдении норм финансового мониторинга и дополнительной защите средств владельцев», — пояснил Лоссан.
Таким образом, мартовские корректировки условий по картам — не прихоть отдельных игроков, а закономерный этап эволюции рынка. Карточные продукты становятся более узкоспециализированными. Функции оплаты отделяются от накопления, а программы лояльности теперь напрямую зависят от реальной пользовательской активности. Тем, кто привык держать «подушку безопасности» на карте, эксперт советует присмотреться к накопительным счетам, а карту оставить для того, для чего она и предназначена — для ежедневных трат.
