«Кубышка» под матрасом: эксперт назвал идеальную долю наличных, чтобы не потерять миллионы
Деньги любят тишину. Особенно если они бумажные и лежат дома. В эпоху тотального безнала, кешбэков и околорекордных ставок по депозитам миллионы россиян по-прежнему хранят сбережения в наличных. И дело не только в недоверии к банкам. Привычка, скорость расчётов, отсутствие терминалов на рынках, наконец, простое человеческое «так спокойнее». Но у этой спокойной жизни есть вполне измеримая цена.
Андрей Бархота, специалист банковского сектора, попытался найти ту самую золотую середину, которая позволит и не бояться сбоев терминалов, и не плакать над упущенной выгодой. По его расчётам, оптимальный объём наличных, который разумно держать под рукой, — это от 20 до 40 процентов месячного дохода. Не всех сбережений, не годового бюджета, а именно той суммы, которую человек зарабатывает за тридцать дней.
Почему так мало? Потому что всё, что выше, начинает работать против владельца. Деньги, лежащие мёртвым грузом в конверте или коробке из-под обуви, каждую минуту дешевеют. Инфляция, даже будучи заторможенной, делает своё дело неспешно, но неотвратимо. А возможность положить средства на вклад и получать пассивный доход превращается из приятного бонуса в серьёзный аргумент.
Особенно сейчас. Бархота напоминает: в 2026 году ставки по депозитам держатся в диапазоне 12–16 процентов годовых. Это не те полтора процента, которые банки предлагали пару лет назад. Это реальный заработок. Деньги работают, даже когда вы спите. Но только если они лежат не под подушкой, а на счёте.
При этом эксперт прекрасно понимает мотивы тех, кто предпочитает купюры цифрам на экране. Причины выбора наличных у большинства консервативных граждан одни и те же. Первая — пресловутая надёжность. Терминалы падают, банкоматы не выдают деньги, связь с банком иногда пропадает. В такой ситуации наличные становятся единственным платёжным инструментом. Вторая причина — безопасность. Хакерские атаки на счета, утечки персональных данных, банальный взлом интернет-банка — всего этого можно избежать, если денег в цифре просто нет.
Однако, напоминает Бархота, риски хранения «кубышки» дома никто не отменял. Квартирные кражи, пожары, заливы соседями, банальная потеря пачки купюр — всё это реальность, с которой сталкиваются даже самые осторожные люди. Банковская ячейка, конечно, решает проблему физической сохранности, но не решает проблему доходности.
Есть и чисто практические сценарии, когда наличные незаменимы. Эксперт приводит типичные примеры: рынки в небольших городах, где терминалы воспринимаются как диковинка, или санатории с курортной инфраструктурой советского образца. В регионах с неравномерным покрытием безналичной оплаты бумажные деньги остаются не просто привычкой, а необходимостью. Но это не повод переводить в номинал все сбережения.
Логика проста: даже если вы держите при себе условные двадцать процентов дохода, этого хватит на любые непредвиденные траты в течение нескольких дней. Резерв есть, паники нет. Остальное спокойно лежит на вкладе, принося проценты. А проценты, в свою очередь, можно тратить или реинвестировать.
Кстати, о кешбэке. Бархота обращает внимание на ещё один аспект, который часто упускают сторонники исключительно наличных расчётов. Безналичная оплата почти всегда даёт обратный бонус. Деньги возвращаются на карту. Пусть небольшой суммой, пусть в виде баллов, но возвращаются. При оплате бумажными купюрами этот бонус исчезает навсегда. В масштабах года сумма набегает вполне ощутимая.
Итог, который предлагает эксперт, максимально прагматичен. Не нужно демонизировать наличные, но не нужно и боготворить их. Это всего лишь инструмент. И, как любой инструмент, он должен использоваться с умом. Доля в 20–40 процентов от месячного дохода — это тот объём, который позволяет чувствовать себя свободным и защищённым, но при этом не жертвовать доходом. Всё, что сверху, лучше отправить на счёт. Банки, какими бы разными ни были к ним отношение, сейчас платят за это хорошие деньги.
Золотая середина в мире финансов встречается редко. Но, кажется, именно такой случай.
