От 10% за первенца до 4% за третьего: Госдума меняет правила игры на ипотечном рынке
Одно из самых популярных решений жилищного вопроса для молодых семей в России — льготная ипотека — готовится к серьезному обновлению. Депутаты Государственной Думы обсуждают принципиально новый подход, который сделает ставку по кредиту напрямую зависимой от количества детей в семье. Вместо единой для всех ставки в 6% может быть введена прогрессивная шкала: 10% годовых при рождении первенца, 6% — за второго ребенка и всего 4% — за третьего и последующих детей. Это предложение, по словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, нацелено на создание дополнительного стимула для роста рождаемости и поддержку семейного бюджета.
Идея не просто меняет цифры, а переворачивает саму логику программы. Если раньше льгота была универсальной, то теперь она становится инструментом точечной демографической политики. Чем больше детей, тем выгоднее условия кредитования. По предварительным оценкам, обновленные ставки могут начать действовать уже в первом квартале 2026 года. Это изменение рассматривается как часть масштабной государственной стратегии поддержки семьи, которая в последние годы получила статус национального приоритета.
Дифференцированный подход позволит сделать программу максимально выгодной и доступной для семей с двумя и более детьми, а также простимулировать рождаемость в стране.
Но и это не все. Второе ключевое предложение депутатов — привязать ставку по семейной ипотеке к ключевой ставке Банка России. Эта мера призвана сделать программу более гибкой и справедливой в долгосрочной перспективе. «Если инфляция будет снижаться и ключевая ставка пойдет вниз, то и ставки предлагается снижать вслед за этими показателями», — пояснил Анатолий Аксаков. Таким образом, льготные условия должны оставаться действительно льготными даже на фоне меняющейся экономической ситуации, а не быть зафиксированными на уровне, который со временем может сравняться с рыночным.
Эти инициативы возникают на фоне сложной демографической картины. Несмотря на все меры поддержки, рождаемость в России продолжает оставаться низкой. По данным издания «Ведомости», в 2023 году в стране родилось 1,26 миллиона детей — абсолютный минимум с 1999 года. Эксперты отмечают, что для реального улучшения ситуации государству необходимо сконцентрировать усилия именно на поддержке рождения вторых и последующих детей, так как рождаемость первых детей мало зависит от уровня доходов. Новая дифференцированная ипотека — это прямой ответ на данный вызов.
Параллельно в Госдуме звучат и другие смелые предложения, направленные на расширение доступа к льготному кредитованию. Фракция «Новые люди» выступила с инициативой разрешить оформление семейной ипотеки не после рождения ребенка, а начиная с 12-й недели беременности. Авторы идеи считают, что действующее правило вынуждает семьи либо откладывать решение жилищного вопроса, либо брать менее выгодные коммерческие кредиты. В случае прерывания беременности право на льготу будет прекращено с возможным пересмотром условий кредита.
Однако эта инициатива, по мнению некоторых экспертов, таит в себе значительные риски. Юрист Герман Борисов указывает на колоссальную разницу между льготной ставкой (около 6%) и коммерческой (от 18% и выше). При переводе кредита на обычные условия ежемесячный платеж для семьи может увеличиться втрое, что создаст непосильную финансовую нагрузку и может привести к потере жилья. «Более разумным и безопасным путем… было бы не усложнение ипотечных механизмов, а прямое увеличение существующих пособий», — считает эксперт.
Критике подвергается и сама концепция чрезмерной ориентации жилищной политики на ипотеку. Заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Светлана Разворотнева отмечает, что квартира в ипотеку для многих семей в крупных городах остается слишком дорогой, и пора активнее развивать альтернативы, такие как сегмент доступного арендного жилья.
Тем не менее, семейная ипотека уже доказала свою востребованность. С 2018 года программой воспользовалось почти 1,3 миллиона семей, и ее действие по поручению президента продлено до 2030 года. Для многодетных семей действует дополнительная мера поддержки — выплата 450 тысяч рублей на погашение ипотеки при рождении третьего или последующего ребенка. Эта выплата может быть направлена на погашение основного долга или процентов и предоставляется даже при покупке жилья на вторичном рынке в ряде регионов.
Предлагаемые изменения вписываются в общий тренд на расширение и дифференциацию мер поддержки семей. Так, с 2026 года вступает в силу так называемый «налоговый кешбэк» для семей с двумя и более детьми, чей доход не превышает полутора прожиточных минимумов. Они смогут вернуть часть уплаченного НДФЛ, что станет ощутимой прибавкой к бюджету. Все эти шаги являются частью масштабной «Стратегии действий в интересах семей», реализация которой, по мнению властей, должна обеспечить устойчивый демографический рост.
Ожидается, что дифференциация ставок по семейной ипотеке станет серьезным стимулом для россиян задуматься о рождении второго и третьего ребенка. В условиях, когда улучшение жилищных условий остается одной из ключевых потребностей молодых семей, прямая финансовая выгода, выраженная в снижении процентной ставки, может оказаться тем решающим аргументом, которого не хватало ранее. Окончательное решение по новым правилам еще предстоит принять, но вектор движения очевиден: государство делает новую ставку в демографической политике, и ставка эта напрямую зависит от количества детей в семье.
