Идея жить на проценты от банковского вклада, не работая, остается привлекательной для многих. Однако в 2026 году реализация этого сценария требует наличия весьма значительного капитала. Как показывают расчеты экспертов, высокие ключевые ставки постепенно снижаются, что напрямую влияет на доходность депозитов и размер необходимых накоплений.
Экономист Герман Ткаченко в комментарии для портала проанализировал текущую ситуацию, учтя процентные ставки, ожидаемую политику Центробанка и налоговые нюансы. На начало года ключевая ставка ЦБ установлена на уровне 16%, но на февральском заседании предполагается ее снижение примерно до 15,5%. В течение года эксперты ожидают дальнейшего постепенного снижения ставки, что неизбежно повлечет за собой уменьшение доходности по вкладам.
В результате, ставки по вкладам будут постепенно уменьшаться. Еще в начале текущего года можно было найти предложения с доходностью около 15% годовых, однако к концу года эта цифра скорее всего снизится заметно ниже, — отмечает эксперт.
Критически важным фактором становится налогообложение. В 2026 году необлагаемый налогом лимит по доходам от вкладов составит не менее 160 тысяч рублей в год. Все суммы, превышающие этот порог, облагаются НДФЛ по ставке 13%, что существенно сокращает чистую доходность и заставляет увеличивать размер исходного капитала.
Ткаченко подготовил детальные расчеты, показывающие, какой суммой нужно располагать для получения стабильного ежемесячного дохода после уплаты налогов. Исходные данные — желаемый чистый месячный доход в 30, 50, 75 и 100 тысяч рублей при разных уровнях ставок по вкладам.
Если ставка по вкладу составляет около 15% годовых, то для получения чистых 30 тысяч рублей в месяц потребуется вложить примерно 2,6 миллиона рублей. Для дохода в 50 тысяч рублей необходимая сумма возрастает до около 4,45 миллиона рублей. Чтобы ежемесячно получать 75 тысяч рублей, понадобится примерно 6,8 миллиона, а для 100 тысяч рублей — около 9,1 миллиона рублей.
Снижение ставок делает задачу сложнее. При доходности вклада 14% суммы возрастают: для 30 тысяч рублей в месяц нужно около 2,8 миллиона, для 50 тысяч — примерно 4,76 миллиона, для 75 тысяч — порядка 7,23 миллиона, а для 100 тысяч рублей — около 9,7 миллиона.
Ситуация усугубляется при ставке 13%, где налог сильнее бьет по чистой прибыли. Чтобы получать 30 тысяч рублей в месяц, потребуется вложить примерно 3 миллиона рублей. Для дохода в 50 тысяч нужно около 5,14 миллиона, для 75 тысяч — примерно 7,8 миллиона, а для 100 тысяч рублей чистыми — более 10,4 миллиона рублей.
При дальнейшем снижении доходности до 12% необходимый капитал продолжает расти. Для 30 тысяч рублей ежемесячно потребуется около 3,27 миллиона, для 50 тысяч — 5,56 миллиона, для 75 тысяч — примерно 8,46 миллиона, а для 100 тысяч — около 11,3 миллиона рублей.
Наиболее сложная картина складывается при ставке 11%. Здесь для получения 30 тысяч рублей в месяц нужно уже около 3,57 миллиона рублей, а для 50 тысяч — примерно 6,07 миллиона. Для дохода в 75 тысяч требуется более 9,24 миллиона, а чтобы ежемесячно получать 100 тысяч рублей чистыми, потребуется свыше 12,4 миллиона рублей.
Если же ставка опустится до 10%, то необходимый капитал становится еще более внушительным: около 3,93 миллиона рублей для 30 тысяч в месяц и более 13,6 миллиона — для 100 тысяч рублей ежемесячно.
Ткаченко подчеркнул, что хотя технически жить полностью на проценты по вкладам в 2026 году возможно, на практике такой сценарий далеко не массовый и доступный для большинства людей.
Эксперт отмечает, что при снижении ставок банковские вклады всё больше превращаются из инструмента пассивного дохода в способ сохранения капитала. Такой подход может подойти тем, кто уже обладает крупными сбережениями и рассматривает вклады как элемент финансовой безопасности, а не как полноценную замену работе или бизнесу.
