Перевод между своими же счетами — и карта заблокирована: как новые правила ЦБ ударят по кошелькам россиян
Ситуация, когда после обычного перевода денег со своей карты на свой же счет в другом банке счет блокируют, перестает быть единичной. Юристы и финансовые аналитики фиксируют все больше подобных случаев, когда клиенты российских банков сталкиваются с жесткими мерами контроля после, казалось бы, рутинных операций. Проблема кроется в усилении борьбы с мошенничеством, где банки, опасаясь суровых санкций, предпочитают перестраховываться, иногда блокируя даже легитимные переводы между счетами одного человека.
Финансовые организации оказались в непростой ситуации. С одной стороны, они обязаны досконально проверять операции клиентов на предмет признаков мошенничества или отмывания денег. В противном случае им грозят серьезные меры — вплоть до отзыва лицензии со стороны Банка России и санкций Росфинмониторинга. Страх перед такими последствиями заставляет банки действовать жестко. Как отмечают эксперты, кредитные организации «намеренно чаще блокируют переводы для перестраховки», опасаясь обвинений в халатности.
Банки опасаются санкций — вплоть до отзыва лицензии — за слабый контроль операций, поэтому стараются перестраховаться и блокируют даже переводы между своими счетами, если им что-то кажется подозрительным.
При этом сам регулятор дает несколько иную трактовку правил. В Центробанке подчеркивают, что по закону финансовые организации должны приостанавливать выполнение подозрительных операций для выяснения обстоятельств, но не обязаны полностью блокировать счет клиента. Однако на практике эта грань зачастую стирается, и приостановка перевода оборачивается для клиента временным, но полным ограничением доступа к средствам.
Ситуация станет еще более напряженной с наступлением нового года. С 1 января 2026 года вступает в силу обновленный приказ Банка России, который существенно расширяет перечень признаков, указывающих на потенциально мошенническую операцию. Если раньше таких критериев было шесть, то теперь их станет двенадцать. Именно новые правила сделают переводы между своими счетами объектом пристального внимания.
Один из новых признаков напрямую касается внутренних переводов. Теперь под подозрение может попасть перевод денег человеку, с которым у отправителя не было финансовых операций в течение последних шести месяцев. Особенно если менее чем за сутки до этого клиент перевел самому себе через Систему быстрых платежей (СБП) сумму, превышающую 200 тысяч рублей. Таким образом, схема, когда для удобства или выгоды человек быстро перебрасывает крупную сумму со счета в одном банке на счет в другом, а затем сразу отправляет ее контрагенту, будет автоматически отмечаться системой безопасности.
Помимо этого, в список новых «красных флажков» войдут и другие технические и поведенческие маркеры. Среди них: смена номера телефона, привязанного к онлайн-банку или «Госуслугам», менее чем за 48 часов до перевода; использование для входа в финансовое приложение устройства с признаками вредоносного ПО или с измененными настройками; а также превышение нормы времени при бесконтактной операции через банкомат. Эти меры показывают, что фокус борьбы с мошенничеством смещается: банки теперь должны анализировать не только саму операцию, но и цифровую предысторию, которая ей предшествует.
Фактически банки все чаще должны реагировать не на сам перевод, а на цифровую «предысторию», которая ему предшествует.
Эксперты признают, что подобные меры необходимы, поскольку мошеннические схемы становятся все изощреннее. Однако усиление контроля неизбежно ведет к росту операционных расходов банков и усложнению процедур для добросовестных клиентов. Для рядового пользователя последствия выражаются в более строгих проверках и дополнительных шагах подтверждения при совершении нестандартных операций.
Чтобы минимизировать риски внезапной блокировки, специалисты дают ряд универсальных рекомендаций. Главный совет — вести себя предсказуемо для банковской системы безопасности. По возможности стоит сохранять привычные шаблоны финансового поведения: совершать операции с проверенных устройств, не менять резко характер переводов (суммы, время, получателей) и всегда указывать понятное назначение платежа. Также рекомендуется разделять личные финансы и бизнес-операции, используя для них разные счета, и ни в коем случае не переводить деньги по указанию незнакомых людей.
Если же банк заподозрил неладное и запросил пояснения, лучшая тактика — немедленно выйти на связь и предоставить все запрашиваемые документы, подтверждающие законность операции. Важно помнить, что, согласно позиции Банка России, ваша бдительность — главный инструмент защиты. Никогда и никому нельзя сообщать паспортные данные, данные карты, коды из СМС, а также совершать какие-либо действия по счету под давлением человека, представившегося сотрудником банка или госорганов.
Таким образом, участившиеся случаи блокировок после переводов самому себе — это побочный эффект ужесточения борьбы с финансовыми преступлениями. Банки, зажатые между требованиями регулятора и недовольством клиентов, выбирают путь перестраховки. С введением новых правил с 2026 года подобные ситуации могут стать более частыми. В новых условиях ключом к беспроблемному обслуживанию становится финансовое поведение, которое система сочтет стабильным, предсказуемым и безопасным.
