«Цифровая репутация» клиента: как Банк России научился предсказывать мошеннические переводы
Банк России утвердил обновленный перечень признаков, которые позволят финансовым организациям более эффективно выявлять подозрительные денежные операции. Эти изменения направлены на борьбу с мошенничеством и переводом средств в пользу сомнительных получателей. Новые правила вводят комплексную оценку не только самой транзакции, но и клиента, ее инициирующего.
Традиционный анализ операций, который учитывает время, место, используемое устройство, сумму и регулярность переводов, теперь будет дополнен более глубокой системой. Как отметила в интервью «Газете.ру» финансист, экономист и инвестиционный советник ЦБ Юлия Кузнецова, в перспективе банки начнут оценивать так называемую «цифровую репутацию» клиента в режиме реального времени. Эта модель будет анализировать целый набор факторов, формирующих финансовый портрет человека.
Такая модель будет учитывать налоговую дисциплину, тип экономической активности, наличие статусов с повышенными рисками и модели поведения потребителя. По сути, это формирование риск-анализа, который оценивает не только отдельную транзакцию, но и клиента в целом.
Такой подход позволяет быстро отличить добросовестного клиента от жертвы мошенников или участника незаконных схем. Как пояснила Юлия Кузнецова, это прогрессивный шаг в сторону поведенческой аналитики, который поможет предотвращать мошенничество практически в момент его совершения. Система сможет оперативно блокировать подозрительные операции, основываясь на комплексной оценке рисков.
Особое внимание регулятор уделяет схемам, которые активно используют злоумышленники. Эксперт подробно объяснила, почему схема переводов «себе — незнакомцу» стала ключевым индикатором риска. Мошенники часто убеждают жертву собрать все сбережения на одном, якобы «безопасном», счете, а затем под предлогом защиты средств инициировать перевод неизвестному третьему лицу. Именно на выявление таких операций и нацелены новые правила.
Важно подчеркнуть, что усиленный контроль затронет не все без исключения платежи. Основное внимание будет уделено крупным переводам от 200 тысяч рублей, которые направляются получателям, с которыми у отправителя не было финансовых операций как минимум в течение последних шести месяцев. Повседневные переводы, платежи за коммунальные услуги, знакомым контрагентам или в пользу юридических лиц не попадут под дополнительные проверки.
Для большинства добросовестных пользователей эти изменения пройдут практически незаметно. Единственным возможным неудобством могут стать кратковременные задержки при проведении крупных единовременных платежей, например, при покупке автомобиля или недвижимости. В таких случаях банку потребуется дополнительное время для верификации операции и подтверждения ее легитимности.
Внедрение системы оценки «цифровой репутации» представляет собой естественную эволюцию методов финансового мониторинга. От контроля отдельных транзакций банки переходят к комплексному анализу финансового поведения клиента. Это позволит создавать более гибкие и точные системы защиты, которые смогут адаптироваться к постоянно меняющимся схемам мошенничества, обеспечивая безопасность средств граждан.
