Защита или ограничение: почему россияне оказались в тисках банковских блокировок
Российские банки впервые столкнулись с масштабной волной критики от собственных клиентов, которые оказались заложниками беспрецедентной борьбы с финансовым мошенничеством. Статистика Центрального банка показывает шокирующий рост жалоб — за девять месяцев 2025 года их количество достигло 170,5 тысяч, что на 21% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Основной прирост пришелся на проблемы, связанные с блокировкой счетов, карт и дистанционного банковского обслуживания. Глава Банка России Эльвира Набиуллина впервые открыто признала, что в борьбе с мошенниками финансовые организации где-то «перегнули палку».
Парадокс ситуации заключается в том, что жесткие меры безопасности, призванные защитить деньги граждан, сами превратились в источник массовых неудобств. С одной стороны, мошенничество продолжает оставаться серьезной угрозой — только по данным Сбербанка, злоумышленники ежемесячно выводят со счетов россиян от 3,5 до 5 миллиардов рублей. С другой стороны, добросовестные клиенты все чаще сталкиваются с внезапными блокировками и ограничениями, которые значительно осложняют ведение повседневных финансовых операций.
С одной стороны, ограничения на звонки в мессенджерах, таких как Telegram, снизили уровень доверия к сообщениям в этих сервисах, но активное использование платформы МАХ с собственной службой безопасности позволяет пресекать множество мошеннических действий. Уже происходят аресты, готовятся суды, что демонстрирует появление контроля в других точках. Это дает возможность Центральному банку ослабить стрессовые условия для владельцев банковских карт и счетов без ущерба для безопасности
Эксперты подчеркивают, что сложившаяся ситуация стала результатом запоздалой реакции финансовых институтов на стремительно развивающиеся мошеннические схемы. Пока банки и правоохранительные органы разрабатывали защитные механизмы, преступники успели создать изощренные системы обмана, основанные на глубоком понимании человеческой психологии.
Современные мошенники действуют как опытные режиссеры, выстраивая сценарии, которые выводят жертв из равновесия и заставляют действовать иррационально. Они используют различные психологические «крючки»: от запугивания и создания искусственной срочности до игры на чувстве сострадания или жадности. В состоянии стресса у человека происходит выброс норадреналина, «выключается» префронтальная кора мозга, отвечающая за рациональные решения, что делает его легкой добычей для манипуляторов.
Банки оказались перед сложной дилеммой: как эффективно противостоять мошенничеству, не превращая жизнь законопослушных клиентов в постоянную борьбу с автоматическими системами безопасности. Ответом стали технологии предикативной аналитики и машинного обучения, которые позволяют выявлять подозрительные транзакции в режиме реального времени.
Эти системы анализируют множество параметров: от поведенческих аномалий и географических несоответствий до временных паттернов. Например, алгоритмы могут заметить, что клиент, обычно совершающий дневные онлайн-покупки, внезапно инициирует несколько транзакций посреди ночи, или что с одной банковской карты одновременно делается большое количество покупок в разных географических точках.
Однако именно эти сложные алгоритмы становятся источником проблем для обычных пользователей. Системы могут проявлять излишнюю агрессивность, блокируя операции при малейшем подозрении, даже если на самом деле владелец счета просто изменил свои привычки или находится в отпуске.
Особую тревогу у психологов вызывает то, что наиболее уязвимыми перед мошенниками оказываются люди с определенными психологическими особенностями: зависимым типом личности, склонностью к виктимности, высокой эмпатичностью, а также те, кто переживает депрессивные состояния или страдает от тревожности. Именно эти категории граждан чаще всего попадают в стрессовые ситуации при необоснованных блокировках, поскольку им сложнее отстаивать свои права и противостоять бюрократическим процедурам.
Директор Института нового общества Василий Колташов отмечает, что мошенничество никуда не исчезнет, но может быть подавлено и уменьшено при условии разработки более современных алгоритмов защиты. По его словам, вопрос к ЦБ заключается не в жесткости или мягкости реакции на действия владельцев счетов, а в создании интеллектуальных систем, способных отличать реальные угрозы от обычных банковских операций.
Мошенничество никуда не исчезло: мошенники продолжают искать способы обхода усиленных мер, поэтому тема остается актуальной. При этом Центральный банк, коммерческие банки и правоохранительные органы реагировали на угрозы поздно, что позволило мошенникам найти лазейки и активно ими пользоваться. В этой связи вопрос к ЦБ не сводится к жесткости или мягкости реакции на действия владельцев счетов, а заключается в разработке новых современных алгоритмов и их применении. Мошенничество никуда не уйдет: оно будет подавляться и уменьшаться, но угроза останется постоянной
Технологии уже сегодня предлагают возможные решения проблемы. Некоторые российские операторы связи, включая «СберМобайл», «Тинькофф Мобайл» и «Билайн», начали внедрять системы на основе искусственного интеллекта, которые анализируют телефонные разговоры в режиме реального времени и предупреждают абонентов о возможных мошеннических действиях непосредственно во время беседы . Такой подход позволяет бороться непосредственно с злоумышленниками, а не с их потенциальными жертвами.
Пока же обычным клиентам банков приходится искать компромисс между безопасностью и удобством. Эксперты рекомендуют проявлять особую бдительность во время праздничных распродаж, когда мошенники активизируют свою деятельность, создавая тематические фишинговые и мошеннические страницы, а продавцы иногда ослабляют меры безопасности для обработки возросшего объема транзакций.
Ситуация с блокировками счетов и карт в России демонстрирует необходимость сбалансированного подхода к финансовой безопасности. Поиск золотой середины между защитой от мошенничества и сохранением комфорта пользователей становится одной из ключевых задач для регулятора и финансовых организаций. Как показывает международный опыт, эффективная защита должна быть невидимой для добросовестных клиентов и при этом непреодолимой для злоумышленников.
