В практике российских банков появился новый критерий оценки деятельности клиентов, который может привести к блокировке карты. Речь идет об отсутствии так называемых «денежных операций, необходимых для жизнедеятельности физического лица». Этот термин, введенный Банком России, становится определяющим фактором при выявлении подозрительных транзакций и может существенно ограничить возможности граждан по использованию своих же средств.
Российский Центральный банк использует термин «денежные операции, необходимые для жизнеобеспечения физического лица» как ключевой ориентир для коммерческих финансовых организаций. На основе этого понятия российские коммерческие банки могут заблокировать карту клиента, если по ней не осуществляются платежи за коммунальные услуги, покупки в магазинах, бензин, мобильную связь и другие повседневные расходы.
«Основываясь на этом понятии, российские коммерческие банки могут заблокировать карту клиента, если по ней не осуществляются платежи за коммунальные услуги, покупки в магазинах, бензин, мобильную связь и другие повседневные расходы», — отмечает кандидат юридических наук Ирина Сивакова.
На практике это означает, что если человек пользуется своей картой исключительно для снятия наличных и не совершает других транзакций, достаточно быстро он может попасть под особый контроль банка. Такая модель поведения расценивается финансовыми институтами как нетипичная для законопослушного гражданина и может свидетельствовать о возможном участии в сомнительных операциях.
Согласно методическим рекомендациям ЦБ, банки должны обращать пристальное внимание на переводы в пользу «необычно большого числа граждан» или поступления средств от множества плательщиков. Конкретный знак возникает, если за день осуществляется более 10 переводов или более 50 в месяц. Такая активность может трактоваться как признак участия в транзите денежных средств, что вызывает законные подозрения у финансовых мониторингов.
Дополнительным поводом для вмешательства со стороны банка считаются переводы между физическими лицами на сумму от 100 тысяч рублей в день или свыше миллиона рублей за месяц. Также подозрительными выглядят случаи, когда между зачислением денег на карту и их списанием проходит менее одной минуты. Столь высокая скорость перемещения средств часто характерна для так называемого дропперства — деятельности по переводу незаконно полученных денег.
Банковские системы анализируют не только частоту и сумму операций, но и их характер. Отсутствие платежей за жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь, покупок в продуктовых магазинах и других повседневных трат создает негативный профиль клиента в глазах финансовой организации. Даже если владелец карты регулярно снимает наличные, но при этом не совершает безналичных платежей, это может стать основанием для применения мер.
Эксперты финансового рынка объясняют такой подход борьбой с отмыванием денег и финансированием противоправной деятельности. Транзакции, не соответствующие привычным паттернам потребительского поведения, автоматически попадают в поле зрения служб безопасности банков. Это вынужденная мера, направленная на противодействие использованию банковской системы в незаконных целях.
Для обычных граждан подобная практика означает необходимость более внимательного отношения к использованию своих платежных инструментов. Даже временное отсутствие повседневных расходов по карте — например, во время отпуска или командировки — потенциально может вызвать вопросы у финансовой организации. Особенно рискуют те, кто предпочитает пользоваться наличными деньгами и минимально задействует безналичный расчет.
В случае возникновения подозрений банк может не только заблокировать карту, но и ограничить операции по счету до выяснения обстоятельств. Процедура разблокировки требует личного визита в отделение банка с предоставлением документов, подтверждающих законность происхождения средств и объясняющих причины подозрительной, с точки зрения финансовой организации, активности.
Специалисты рекомендуют гражданам по возможности использовать банковские карты для совершения повседневных платежей — оплаты проезда, покупки продуктов, расчетов в кафе и других небольших транзакций. Это формирует положительную историю использования финансового инструмента и снижает риски попадания под автоматический мониторинг. Разнообразие операций свидетельствует о нормальном потребительском поведении и не вызывает вопросов у служб безопасности.
Изменение подходов к финансовому мониторингу отражает общемировую тенденцию усиления контроля над денежными потоками. Российские банки, действуя в соответствии с рекомендациями регулятора, вынуждены балансировать между защитой интересов добросовестных клиентов и необходимостью противодействия незаконным финансовым операциям. Для рядовых пользователей это означает необходимость большего внимания к собственным банковским привычкам и понимания критериев, которые применяются при оценке их транзакций.
