Национальный мессенджер Max в дальнейшем может стать банком. Такую вероятность допустил глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков:
Я думаю, это естественное явление. Я даже уверен, что Max будет и финансовые услуги оказывать. Тем более сами финансовые услуги всё больше переходят в цифровой формат. Те, кто более технологично развит, более продвинут, в том числе с точки зрения защиты средств и защиты от мошенников, естественно, будут занимать ведущие позиции. Я допускаю, что традиционный банкинг будет уходить. В принципе, он уже уходит. А вот как раз цифровой банкинг, позволяющий обслуживать людей дистанционно, эффективно, быстро и с максимальной защитой, конечно, будет занимать ведущие позиции и вытеснять традиционный.
Здесь я полностью соглашусь с Аксаковым. Эпоха классической банковской системы, основы которой были заложены ещё в середине XIX века, уходит в прошлое. Способствовать этому будет развитие цифровых технологий и, в особенности, цифровых финансовых активов. Банки перестанут быть кредитными организациями в привычном понимании и будут зарабатывать прежде всего на транзакциях и инвестициях в различные инструменты.
За примерами далеко ходить не надо. Уже сейчас «Озон Банка» или «Вайлдберриз Банка» имеют совершенно иную модель бизнеса. Основной доход этих организаций формируется не за счёт кредитования (хотя и оно остаётся), а благодаря размещению остатков средств со счетов продавцов и покупателей в финансовые инструменты. У «Т-Банка» доля выручки от классической банковской деятельности уже меньше 50% от общей.
Мировые примеры еще мощнее. В Китае WeChat Pay и Alipay фактически превратились в финансовые суперприложения: они обслуживают миллионы пользователей, обеспечивают платежи, инвестиции и даже кредитование без привычной банковской инфраструктуры. Revolut в Европе зарабатывает больше на комиссиях и подписках, чем на классическом кредитовании. PayPal в США давно ушёл от образа платёжного посредника и стал полноценной цифровой экосистемой. Тренд однозначен — будущее за платформами, а не за отделениями и офисами.
Поэтому и Max, если там будет встроен онлайн-кошелёк (как в Telegram), вполне может получить банковскую лицензию. Но ключевой заработок станет формироваться за счёт комиссий за переводы, оплату услуг и размещение остатков средств на счетах пользователей.
В целом, уже сегодня финансовый сектор обладает всеми технологиями, чтобы постепенно забыть про кредит как таковой. Проблема лишь в инерции и слишком медленном развитии альтернативных инструментов. Но процесс всё равно необратим. И чем быстрее он разгонится, тем скорее наша экономика перестанет тянуть за собой тяжёлый хвост XIX века и выйдет на новые скорости.
