Центробанк заблокирует карту за снятие наличных в это время суток: деньги могут заморозить прямо в банкомате
Современная банковская система напоминает иммунитет человека — она постоянно учится распознавать и нейтрализовать угрозы. С 1 сентября 2025 года этот иммунитет получил новое мощное средство защиты. Центральный банк России ввел обязательные для всех кредитных организаций правила проверки операций по снятию наличных через банкоматы. Теперь банки должны анализировать каждую операцию на предмет возможного влияния мошенников на клиента. Это не просто техническое новшество — это изменение философии безопасности, где на первом месте стоит защита человека, даже от него самого, когда он становится жертвой психологического воздействия злоумышленников.
Инициатива регулятора вызвала живой отклик в обществе. Многие восприняли нововведение как еще один шаг к тотальному контролю, но статистика говорит об обратном. За первые шесть месяцев 2025 года мошенники похитили у россиян около 13,1 миллиарда рублей, причем 12,7 миллиарда были украдены со счетов физических лиц. Большая часть этих средств была переведена через мобильные приложения, банковские карты и систему быстрых платежей. В такой ситуации традиционные методы безопасности уже не справляются — требуется превентивная защита, которая срабатывает в момент попытки проведения сомнительной операции.
Как работают новые правила защиты
Механизм, запущенный Центробанком, основан на глубоком анализе поведения клиента. Банки теперь обязаны проверять операции по снятию наличных через банкоматы на соответствие девяти ключевым признакам возможного мошенничества. Если операция соответствует хотя бы одному из критериев, банк немедленно сообщает об этом клиенту и на 48 часов вводит временный лимит на выдачу наличных денег в банкомате — до 50 тысяч рублей в сутки. Важно подчеркнуть: это не блокировка карты или счета, а лишь временное ограничение на снятие наличных через банкоматы.
В течение этого периода клиент может получить большую сумму в отделении банка, предъявив паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Это важный момент — добросовестный клиент не лишается доступа к своим средствам, но вынужден пройти дополнительную идентификацию. Для человека, находящегося под влиянием мошенников, эти 48 часов могут стать временем для того, чтобы одуматься и отказаться от передачи денег злоумышленникам.
Способ информирования о приостановке операции предусмотрен договором между клиентом и банком. Как правило, это SMS-сообщение или пуш-уведомление в мобильном приложении. В уведомлении банк обязан указать причины ограничения и дальнейший порядок действий.
Девять признаков мошеннических операций
Система анализа рисков, внедряемая банками, обращает внимание на совокупность подозрительных действий, а не на отдельные операции. Центробанк выделил девять ключевых признаков, которые свидетельствуют о возможном мошенничестве:
Нехарактерное поведение при снятии денег — непривычное время суток, нетипичная сумма или местонахождение банкомата. Например, если клиент обычно снимает небольшие суммы днем в районе дома или работы, а ночью пытается получить крупную сумму в незнакомом районе, система может среагировать.
Запрос на выдачу средств несвойственным клиенту способом — например, не с банковской карты, а по QR-коду или с использованием цифровой (виртуальной) карты. Мошенники часто используют альтернативные методы снятия, чтобы обойти стандартные системы защиты.
Изменение активности телефонных разговоров как минимум за шесть часов до операции. Резкий всплеск входящих или исходящих звонков может свидетельствовать о том, что клиент активно общается с мошенниками.
Рост количества SMS с новых номеров на смартфон пользователя перед операцией по снятию денежных средств, включая сообщения в мессенджерах. Мошенники часто используют SMS-спам и рассылки для психологического давления на жертву.
Снятие денег в течение суток после оформления кредита или займа. Это классический признак мошеннической схемы, когда злоумышленники оформляют кредит на имя жертвы и сразу же пытаются обналичить полученные средства.
Увеличение лимита на выдачу наличных, в том числе по кредитной карте. Резкое изменение установленных лимитов без видимых причин может свидетельствовать о подготовке к крупной мошеннической операции.
Перевод человеком на свой счет более 200 тысяч рублей по Системе быстрых платежей (СБП) со своего счета в другом банке или досрочное закрытие вклада на аналогичную сумму. Крупные перемещения средств между счетами часто предшествуют попыткам обналичивания.
Смена номера телефона для авторизации в интернет-банке. Мошенники часто пытаются привязать новый номер к аккаунту жертвы, чтобы получить полный контроль над счетом.
Получение информации об изменении характеристик телефона, с помощью которого клиент снимает деньги, или наличие на его устройстве вредоносных программ. Данные могут поступать от операторов связи или из систем безопасности самого банка.
Технологии защиты и конфиденциальность
Многие задаются вопросом: откуда банки получают информацию об активности телефонных разговоров и SMS? Ответ кроется в механизмах межведомственного взаимодействия. С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил право приостанавливать денежные переводы россиян на срок до десяти дней при наличии подозрений в мошенничестве, отмывании доходов или финансировании экстремистской деятельности.
Банки и операторы связи теперь тесно взаимодействуют в рамках борьбы с мошенничеством. Однако это сотрудничество строго регламентировано и не нарушает банковскую тайну и право на частную жизнь. Анализируется не содержание разговоров и сообщений, а лишь метаданные — время, продолжительность, количество контактов с новыми номерами.
Мы хотели бы всех успокоить, подтвердив, что всякий раз это будет скрупулезное выверенное решение. Никакой компанейщины не будет.
Это заявление Германа Негляда, заместителя главы Росфинмониторинга, показывает, что новые полномочия ведомства не предназначены для массовых блокировок. Речь идет о точечном применении инструментов защиты против реальных мошеннических схем.
Что делать при необоснованном ограничении
Несмотря на все старания банков и регулятора, система не идеальна и может изредка ошибаться. Если клиент считает, что ограничение наложено необоснованно, он имеет право обжаловать решение.
Порядок действий в такой ситуации четко регламентирован. Cледует обратиться в свой банк с требованием разъяснить причины ограничения. Банк обязан предоставить письменное объяснение в течение семи рабочих дней.
Если на уровне банка решить вопрос не удалось, клиент может обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Ее решения обязательны для исполнения кредитными организациями. Заявление можно подать через интернет-приемную на сайте Банка России или по почте.
Для клиентов, попавших в базу данных Банка России о мошеннических операциях, предусмотрен особый порядок. Они могут подать заявление об исключении своих реквизитов из базы через интернет-приемную на сайте регулятора. Банк России рассмотрит обращение в течение 15 рабочих дней.
Перспективы развития системы финансовой безопасности
Новые правила — лишь часть масштабной работы по повышению финансовой безопасности граждан. С 1 июня 2025 года в России также введено право граждан на добровольный отказ от дистанционного оформления SIM-карт и внедрена система оперативного обмена информацией между государственными органами, кредитными организациями и операторами сотовой связи.
Крупнейшие банки страны, такие как ВТБ и Сбербанк, заявили, что уже внедрили собственные системы защиты и при обнаружении подозрительной активности немедленно приостанавливают сомнительные транзакции клиентов.
Эксперты отмечают, что важнейшим элементом защиты остается финансовая грамотность самих клиентов. Никакие технологические системы не помогут, если человек добровольно передает мошенникам свои данные и коды подтверждения. Поэтому одновременно с внедрением новых защитных механизмов Банк России продолжает активную просветительскую работу через сайт «Финансовая культура» и другие каналы.
Ключевой совет от финансовых экспертов и правоохранительных органов един: никогда не сообщайте данные своей карты, пароли из SMS, не переводите деньги на счет по просьбе неизвестного абонента, кем бы он ни представлялся. Настоящие сотрудники правоохранительных органов или банка никогда не будут запрашивать у вас данные карты или просить перевести деньги.
Безопасность как приоритет
Новые правила Центрального банка — это не ограничение свободы граждан, а создание дополнительного защитного барьера между их сбережениями и мошенниками. Система разработана таким образом, чтобы минимально затрагивать добросовестных клиентов и максимально эффективно противодействовать преступным схемам.
Важно понимать, что ни одна автоматическая система не может быть идеальной — возможны ложные срабатывания. Однако механизм обжалования и оперативного восстановления доступа к средствам позволяет свести неудобства к минимуму.
В условиях, когда мошенники постоянно совершенствуют свои методы, финансовые институты и регуляторы вынуждены отвечать тем же. Баланс между безопасностью и удобством — всегда компромисс, но в данном случае чаша весов склоняется в защиту интересов обычных граждан, которые ежегодно теряют миллиарды рублей из-за финансового мошенничества.
Как показывает практика, даже 48-часовая задержка операции часто позволяет человеку опомниться и избежать потери средств. В этом и состоит главная цель нововведения — стать последним рубежом защиты, когда все предыдущие уже преодолены мошенниками.
