Финансовое обеспечение пенсионного периода становится одной из наиболее актуальных тем для миллионов россиян. По данным последних исследований, в 2025 году большинство граждан считают достойной пенсию около 50 тысяч рублей в месяц, при этом каждый третий называет оптимальным размер выплат в диапазоне 50–100 тысяч рублей. Эти ожидания резко контрастируют с реальной ситуацией: по данным Социального фонда России, средняя пенсия на 1 апреля 2025 года составляет лишь 23 448 рублей. Такой значительный разрыв между ожиданиями и реальностью заставляет задуматься о необходимости заблаговременного планирования пенсионных накоплений.
В России насчитывается более 40,8 миллиона пенсионеров, из которых около 33 миллионов не работают. Для тех, кто рассчитывает на более высокий доход после выхода на заслуженный отдых, становятся критически важными личные накопления и грамотное инвестирование. Эксперты единогласно советуют начинать формировать финансовую подушку безопасности как можно раньше, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни в так называемом «серебряном возрасте».
Реальная картина пенсионного обеспечения
Согласно официальной статистике, разрыв между ожидаемой и фактической пенсией продолжает оставаться значительным. Если большинство россиян считают приемлемой сумму около 50 тысяч рублей, то реальные выплаты почти в два раза меньше этого показателя. Такой дисбаланс создает серьезную социальную напряженность и заставляет людей искать дополнительные источники дохода после выхода на пенсию.
«При этом, по данным Социального фонда России, средняя пенсия на 1 апреля 2025 года составляет 23 448 рублей. Разрыв между ожиданиями и фактическими выплатами остается значительным», – указал парламентарий Анатолий Никитин.
Географический анализ показывает, что самые высокие запросы на размер пенсии у жителей Москвы (52,4 тысячи рублей) и Санкт-Петербурга (51,7 тысячи рублей). Третье место занимает Хабаровск, затем идут Тюмень и Ростов-на-Дону. Наиболее скромные запросы у жителей Астрахани (45,2 тысячи рублей), Ярославля (46,1 тысячи рублей) и Новокузнецка (46,2 тысячи рублей).
Когда начинать копить на пенсию
По мнению экспертов, оптимальный возраст для начала пенсионных накоплений — 35-40 лет. Именно в этот период большинство людей достигают определенной финансовой стабильности и могут позволить себе откладывать часть доходов на будущее. Более раннее начало накоплений позволяет значительно уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет благодаря силе сложного процента.
«По его мнению, россиянам следует начинать копить на пенсию с 35–40 лет, чтобы обеспечить достойный уровень жизни после выхода на заслуженный отдых».
При текущей ключевой ставке Центробанка в 18% доходность по вкладам, облигациям и недвижимости может достигать 15-19% годовых. Это создает благоприятные условия для формирования пенсионных накоплений. Однако важно учитывать, что снижение ключевой ставки в будущем неизбежно уменьшит доходность инвестиций, поэтому стоит использовать текущую ситуацию максимально эффективно.
Сколько нужно откладывать для достойной пенсии
Для понимания масштаба необходимых накоплений можно привести конкретный пример. Чтобы дополнительно получать около 25 тысяч рублей в месяц к основной пенсии, потребуется сформировать капитал в размере не менее двух миллионов рублей. При доходности 15% годовых эта сумма позволит обеспечить желаемый доход без уменьшения основной суммы накоплений.
Расчеты показывают, что для достижения такой финансовой цели при начале накоплений в 35 лет необходимо откладывать примерно 15-20 тысяч рублей ежемесячно, учитывая капитализацию процентов. Если начать откладывать в 40 лет, ежемесячная сумма увеличится до 25-30 тысяч рублей. Эти цифры наглядно демонстрируют важность раннего начала планирования пенсии.
Государственные программы поддержки
Важным инструментом для формирования пенсионных накоплений являются государственные программы долгосрочных сбережений с софинансированием. Эти программы позволяют увеличить будущие выплаты без сильной нагрузки на семейный бюджет, благодаря участию государства в финансировании.
«Депутат подчеркнул, что копить можно с помощью государственных программ долгосрочных сбережений с софинансированием, которые помогают увеличить будущие выплаты без сильной нагрузки на семейный бюджет».
Государство продолжает развивать инструменты, позволяющие гражданам обеспечить стабильный и комфортный «серебряный возраст». В частности, разрабатываются новые механизмы налоговых вычетов для добровольных пенсионных накоплений, программы софинансирования для самозанятых и малого бизнеса, а также специальные продукты для предпенсионеров.
Региональные: пример Санкт-Петербурга
Интересным примером региональной поддержки людей старшего поколения является карта «Серебряный возраст» в Санкт-Петербурге. Этот проект был запущен в августе 2024 года и за 11 месяцев своего существования стал достаточно популярным — его оформили 130 тысяч жителей города. Фактически же преимуществами карты пользуется более 370 тысяч человек, поскольку её привилегии активируются автоматически для каждого владельца Единой карты петербуржца, достигшего определенного возраста .
Карта «Серебряный возраст» создана на базе Единой карты петербуржца и предназначена для мужчин старше 60 лет и женщин старше 55 лет. Она объединяет в себе все платежные и нефинансовые преимущества ЕКП, а также предоставляет дополнительный электронный сертификат номиналом 1500 рублей на покупку билетов в музеи регионального и федерального уровня .
С 1 марта 2025 года программа претерпела изменения: если раньше билеты в музеи по карте стоили всего 1 рубль, то теперь только петербуржцы могут получить сертификат на 1500 рублей для посещения культурных учреждений. В перечень входят 25 музеев регионального ведения и 14 федеральных, включая Эрмитаж, Русский музей, Российский этнографический музей и другие .
Кроме культурных преимуществ, карта «Серебряный возраст» предоставляет скидки в медицинских учреждениях и аптеках. Например, многопрофильная клиника О’Медика предоставляет скидку 40%, клиника коррекции слуха Аудионика — 50%, а во многих аптеках города действуют скидки 5-7% .
Финансовая грамотность для старшего поколения
Важным аспектом подготовки к пенсии является повышение финансовой грамотности. В Удмуртской республике успешно работает Школа финансовой грамотности для «серебряного» возраста, где пенсионеры и предпенсионеры могут получить необходимые знания для управления своими финансами .
Занятия в школе проходят в течение 1-1,5 месяцев 1 раз в неделю и охватывают самые актуальные темы: личный бюджет, финансовая безопасность, основы инвестирования, а также знакомство с современными финансовыми технологиями. Обучение проводится в небольших группах, что способствует лучшему усвоению материала. Для жителей отдаленных районов занятия организуются в онлайн-формате .
Подобные инициативы особенно важны в свете того, что поколение современных предпенсионеров и пенсионеров демонстрирует хорошие цифровые навыки и активность в использовании финансовых инструментов. Это открывает перед ними дополнительные возможности для формирования накоплений и повышения качества жизни в «серебряном возрасте».
Перспективы развития «серебряной» экономики
В глобальном смысле поддержка старшего поколения становится драйвером развития так называемой «серебряной экономики». Это товары и услуги, ориентированные на интересы и желания потребителей 55+, а также компании, основанные и управляемые людьми старшего возраста .
По данным ООН, за последние 50 лет количество людей пенсионного возраста старше 65 лет в мире увеличилось почти в 6 раз — со 128 миллионов до 727 миллионов. К 2050 году их количество еще удвоится и достигнет полутора миллиардов. В России к 2036 году наибольшая численность населения будет приходиться на возрастные группы 46-50 и 51-55 лет, при этом группа старше 55 лет будет расти .
Это создает устойчивый рынок для специализированных товаров и услуг, включая продукты питания, косметику, медицинские услуги, образовательные программы и технологии для пожилых людей. Российские банки уже активно работают с этой возрастной категорией, предлагая кредиты гражданам до 70-75 лет и ипотеку до 65 лет .
Практические рекомендации по формированию пенсионных накоплений
Исходя из текущей экономической ситуации и экспертных оценок, можно сформулировать несколько практических советов для тех, кто планирует обеспечить себе достойную пенсию:
Начинайте как можно раньше — даже небольшие, но регулярные отчисления с 30-35 лет могут дать значительный результат благодаря сложному проценту.
Диверсифицируйте инструменты — используйте сочетание банковских вкладов, облигаций, инвестиционного страхования жизни и других инструментов с разным уровнем риска и доходности.
Используйте государственные программы — участвуйте в программах софинансирования пенсий, получайте налоговые вычеты за добровольные пенсионные взносы.
Повышайте финансовую грамотность — посещайте бесплатные семинары, вебинары, изучайте информацию от регуляторов и профессиональных участников рынка.
Рассматривайте дополнительные источники дохода — недвижимость для сдачи в аренду, дивидендные акции, облигации с купонным доходом могут стать стабильными источниками пассивного дохода после выхода на пенсию.
Главный вывод, который можно сделать из текущей ситуации: обеспечение достойного уровня жизни в пенсионном возрасте все больше становится личной ответственностью каждого человека. Государство предоставляет определенные инструменты и программы поддержки, но их эффективность напрямую зависит от своевременного и грамотного использования.
«Главное — начать формировать финансовую основу уже сегодня», — заключил депутат Анатолий Никитин .
С учетом демографических тенденций и увеличения продолжительности жизни, планирование «серебряного возраста» становится не просто желательным, а необходимым элементом финансовой стратегии для каждого работающего россиянина. Тем более что современные финансовые инструменты и государственные программы предоставляют для этого достаточно возможностей.
