Ипотека должна быть социальным инструментом, а не привилегией для избранных категорий
Российский ипотечный рынок столкнулся с системным кризисом, при котором поддержка государства вместо выравнивания условий создала глубокую пропасть между различными категориями заемщиков. Об этом заявил депутат Государственной думы от Архангельской области, первый заместитель председателя Комитета по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Роман Лябихов. По его оценке, сложившаяся ситуация требует не точечных корректировок, а фундаментального пересмотра самой философии жилищного кредитования.
Ключевой проблемой, обозначенной парламентарием, является чудовищный перекос в структуре кредитования. Доля льготных программ, к которым относятся государственные инициативы для определенных категорий граждан, достигла рекордных 80%. Это привело к практическому исчезновению с рынка обычной, или рыночной, ипотеки, которая исторически была доступна широким слоям населения, не подпадающим под узкие критерии отбора.
Это является прямым следствием политики, при которой поддержка становится точечной, а не массовой. В результате обычные семьи, не подпадающие под узкие критерии госпрограмм, остаются за бортом
Подобная сегментация рынка порождает острую социальную несправедливость. С одной стороны, избранные категории заемщиков, соответствующие государственным критериям, получают возможность оформлять кредиты по ставкам на уровне 5-6% годовых. С другой стороны, граждане, которые по тем или иным причинам не могут участвовать в льготных программах, вынуждены обращаться за займами, стоимость которых превышает 20% годовых. Такой колоссальный разрыв в условиях кредитования не просто усугубляет финансовое неравенство, но и делает мечту о собственном жилье для многих абсолютно недостижимой.
Закономерным итогом такой политики, как отметил Лябихов, становится устойчивый рост просроченной задолженности. Граждане, отчаянно пытающиеся улучшить свои жилищные условия, вынуждены брать на себя неподъемные финансовые обязательства. Когда реальные доходы населения не демонстрируют значительного роста, а стоимость заемных средств для большинства остается запредельно высокой, возникновение просрочки становится не вопросом вероятности, а вопросом времени. Это создает системные риски не только для самих заемщиков и кредитных организаций, но и для стабильности всей финансовой системы страны.
Ключевой проблемой является социальная несправедливость. Пока одни получают кредиты под 5-6%, другие вынуждены брать займы под 20% и выше. Такой разрыв усугубляет неравенство и лишает людей возможности улучшить жилищные условия
В связи с этим депутат настаивает на необходимости принятия системных мер, а не продолжения практики точечных инициатив. Требуется комплексный подход, направленный не только на дальнейшее расширение программ поддержки для отдельных категорий, таких как молодые семьи, но и на радикальное удешевление рыночной ипотеки для всех граждан без исключения. Снижение ключевой ставки Центральным банком, безусловно, является шагом в правильном направлении, однако его одного совершенно недостаточно для кардинального изменения ситуации.
Для реального повышения доступности жилья необходимо создание стимулов для коммерческих банков, побуждающих их снижать процентные ставки по стандартным ипотечным продуктам. Кроме того, требуется тщательный пересмотр системы макропруденциальных надбавок — специальных коэффициентов, которые увеличивают объем резервов, необходимых банкам для покрытия рисков по определенным видам кредитов. Эти надбавки, введенные как защитная мера, на практике могут значительно ограничивать выдачу кредитов и повышать их итоговую стоимость для конечного потребителя.
Фундаментальный вывод, который делает Роман Лябихов, заключается в необходимости изменения самой парадигмы ипотечного кредитования. Ипотека должна восприниматься не как привилегия, доступная лишь избранным категориям граждан, отвечающим строгим государственным критериям, а как полноценный социальный инструмент. Этот инструмент должен работать на благо всего общества, обеспечивая реальную возможность приобретения жилья для самых широких слоев населения.
Ипотека должна быть социальным инструментом, а не привилегией для избранных категорий. Правительству следует перейти от точечных решений к комплексной политике доступного жилья для всех
Озвученная позиция указывает на необходимость кардинального пересмотра государственной жилищной политики. Вместо фрагментарных мер, направленных на поддержку отдельных групп, требуется выработка целостной стратегии, которая будет включать в себя как финансовые механизмы удешевления кредитов, так и меры по стимулированию строительства доступного жилья. Только такой комплексный подход может обеспечить выполнение одной из базовых социальных задач государства — гарантии права граждан на достойное жилище.
