В ближайшем будущем кредитные каникулы станут доступны бизнесу
С 1 октября 2025 года в России вступает в силу Федеральный закон № 276, который кардинально расширяет возможности получения кредитных каникул. Теперь правом на льготный период смогут воспользоваться не только физические лица, но и субъекты малого и среднего предпринимательства, а также самозанятые граждане. Это беспрецедентная мера поддержки бизнеса, призванная помочь предпринимателям пережить временные финансовые трудности без риска потерять бизнес из-за кредитной нагрузки.
Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого действие кредитного договора временно изменяется. Заемщик получает право приостановить исполнение своих обязательств на определенный срок, в то время как кредитор продолжает начислять проценты на сумму основного долга. Эта мера особенно актуальна в условиях экономической нестабильности, когда businesses сталкиваются с временными, но серьезными финансовыми сложностями.
Правом оформления каникул наделены субъекты МСП, а также лица, применяющие налоговый режим уплаты НПД, то есть самозанятые граждане
Круг потенциальных заемщиков, которые смогут воспользоваться новой льготой, четко определен законодательством. В него входят индивидуальные предприниматели, производственные и потребительские кооперативы, крестьянские (фермерские) хозяйства, хозяйственные партнерства, общества и товарищества. Важное исключение составляют субъекты предпринимательства, указанные в части 3 статьи 14 Федерального закона № 209 от 2007 года, такие как кредитные организации.
Действие нового закона распространяется на кредиты и займы, выданные банками и коммерческими микрофинансовыми организациями. Особое внимание уделяется предпринимателям, получившим кредиты в рамках льготных программ кредитования МСП — они также смогут оформить каникулы. Однако займы, выданные некоммерческими МФО или организациями с долей участия государства, под действие закона не подпадают.
Для получения кредитных каникул необходимо соблюдение целого ряда условий. Величина кредита не должна превышать лимиты, установленные Правительством РФ. Заемщик не должен обращаться с требованием изменить условия договора в течение последних 5 лет. Отсутствие возбужденного дела о банкротстве, судебных актов о взыскании долга или расторжении договора также является обязательным условием. Просрочка платежа, если таковая имеется, не может превышать 30 дней.
Особые требования предъявляются к корпоративной структуре заемщика. Компания не должна находиться в процессе ликвидации или реорганизации. У заемщика не должно быть доли в размере 25% и более в уставном капитале юридического лица, не относящегося к субъектам МСП, а также отсутствие аналогичного акционера с долей такого же размера. Наконец, у заемщика не должно быть ранее оформленных каникул по другим основаниям.
Предельные размеры кредитов для разных категорий заемщиков различаются. Для плательщиков НПД установлен лимит в 10 миллионов рублей, для микропредприятий — 60 миллионов рублей, для малых предприятий — 400 миллионов рублей, а для средних предприятий — 1 миллиард рублей. Эти значения будут действовать до установления Правительством РФ окончательных лимитов.
Продолжительность каникул определяет сам заемщик, но законодатель установил предельный срок — не более шести месяцев. Заявитель также может определить дату начала каникул, которая не должна предшествовать дате обращения. Если продолжительность и дата начала не указаны, по умолчанию отсрочка составит шесть месяцев и начнется со дня направления требования.
На период действия каникул кредитор обязан приостановить начисление штрафов, пеней и неустоек, однако проценты на основную сумму долга продолжают начисляться. Большинство заемщиков могут не платить ни основной долг, ни проценты в течение всего льготного периода. Исключение составляют средние предприятия, которые обязаны ежемесячно уплачивать начисленные проценты.
С момента получения требования о предоставлении каникул кредитор не вправе обращать взыскание на залог, инициировать расторжение договора, требовать досрочного погашения кредита, предъявлять исполнительный документ или требовать возврата средств с поручителя.
Процедура оформления каникул предусматривает подачу заявления любым удобным способом, предусмотренным договором, включая направление заказным почтовым отправлением или вручение под расписку. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 15 дней и направить уведомление о начале каникул или мотивированный отказ. Если уведомление не направлено в течение 30 дней, каникулы считаются действующими с указанной заемщиком даты.
После завершения каникул заемщик должен продолжить исполнение обязательств, при этом общий срок погашения продлевается на период льготного периода. В любой момент до окончания каникул заемщик может досрочно прекратить их действие, направив соответствующее уведомление. Право на досрочное погашение кредита сохраняется, если оно предусмотрено договором или законом.
Новый механизм поддержки бизнеса начинает действовать с 1 октября 2025 года и распространяется на договоры, заключенные с 1 марта 2024 года. Воспользоваться правом на каникулы можно будет не чаще чем один раз в пять лет. Эта инициатива призвана стать эффективным инструментом помощи предпринимателям в преодолении временных финансовых трудностей без угрозы потери бизнеса.
