Все эти разговоры о том, что нужно принять закон о кредитовании малого или среднего бизнеса, или разработать госпрограмму кредитования малого и среднего бизнеса, а тем более, что все проблемы только в размере процентной ставки по кредиту для юрлиц, это все пустые слова и откровенное дилетантство. В действительности, проблемы, которые сдерживают кредитование малого и среднего бизнеса в Украине, совершенно другие. И их, как известно, три.
Первая проблема. Это наличие упрощенной системы налогообложения в Украине. Большая часть нашего малого и среднего бизнеса работает по упрощенке. В данный момент упрощенка это «украинский офшор», который позволяет полулегально «оптимизировать налоги и отмывать деньги». В результате, даже те малые и средние компании, которые занимаются настоящим бизнесом, время от времени оказывают услуги по оптимизации доходов. Нормальный банк никогда не выдаст кредит компании, которая «замазана» в «отмывании денег». Это риск невозврата 100%. Или эту компанию проверяющие органы закроют, или она сама закроется, чтобы спрятать свои схемы и обнал.
Вторая проблема. Во многом эта проблема вытекает из первой проблемы. В ЕС, когда оценивают надежность заемщика, всегда смотрят на срок существования бизнеса. Если компания существует долго, и за это время много раз брала кредиты и погашала их, ее бизнес уже пережил не один кризис, это самый хороший сигнал для банка, что такой компании можно давать в долг. В Украине малые и средние компании быстро открывают и еще быстрее закрывают или бросают на произвол. Нет традиции стабильно работать через одну компанию и зарабатывать репутационный капитал. Поэтому очень часто малые и средние компании просят у банка кредит, при этом сами эти компании даже не могут похвастаться, что они отработали один год. Риск давать таким компаниям кредиты ужасно большой, и банки просто боятся, что, получив кредит, собственник этой компаний просто ее обанкротит и отдавать кредит не будет.
Третья проблема. В ЕС действительно банки много выдают кредитов малому и среднему бизнесу потому, что эти компании очень часто работают в производственной кооперации с крупным бизнесом. То обстоятельство, что многие польские малые и средние компании работают на экспорт, не означает, что они действительно могут производить готовую экспортную продукцию, чаще всего эти компании просто выполняют по давальческим заказам продукцию для крупных компаний по всей Европе. Именно это и есть главная цель Соглашения об ассоциации с ЕС, именно это и может реально помочь Украине и создать новые рабочие места и сделать зарплату «как в ЕС» и обеспечить головокружительный рост ВВП, как в Польше в последнее время. Банки очень часто выдают кредиты малым и средним компаниям только потому, что они имеют долгосрочные контракты или деловые производственные связи с крупными корпорациями. Понятно, что такие малые и средние компании работают по давальческим схемам только «по-белому», и банкам легко проанализировать их реальное экономическое состояние. В Украине тоже есть компании, которые работают в производственной кооперации с крупными компаниями в ЕС. Вот им, как раз, банки и готовы выдавать кредиты, и выдают. Но таких компаний у нас очень мало. Большая часть украинских малых и средних компаний, кроме основного бизнеса занимаются «обналом», торговлей фальсификатом и контрабандой, и участвуют в различных незаконных схемах с другими участниками украинского рынка. В Украине около половины бизнеса работает в «тени» поэтому не стоит ожидать, что банки будут кредитовать эту «тень».
Поймите, банки готовы выдавать банкам нормальные кредиты и под нормальные проценты. Но для этого банкам нужно нормальные заемщики без разных там «скелетов в шкафу». Понятно, что это в условиях экономики Украины сделать непросто. Но тогда и не просите кредиты. Вот когда будете работать, как малый и средний бизнес в ЕС, тогда и просите кредиты, как в ЕС. А сейчас, действительно малый и средний бизнес чаще всего берет кредиты в ломбардах или разных финансовых компаниях, которые тоже часто близки к «теневой экономике», поэтому им проще выдавать кредиты малому и среднему бизнесу, а потом им проще нанять ребят, чтобы помогли «порешать вопросы с должниками». Украинские банки уже давно работают по стандартам ЕС и вынуждены выдавать кредиты по правилам ЕС. Ждем клиентов как в ЕС…
