Удар ниже полиса

Банк России пригрозил страховщикам передать рынок обязательного автострахования специальной госкомпании, если частники не справятся с проблемой доступности полисов и не наведут порядок в своем хозяйстве. «Лента.ру» выясняла, решится ли государство на создание нового казенного предприятия в условиях нехватки денег и как его появление повлияет на стоимость услуг для автомобилистов.

В начале июня произошло два важных для рынка ОСАГО события. Во-первых, вступило в силу особое указание Банка России, которое позволяет клиенту страховой компании расторгнуть договор навязанного добровольного страхования (его часто дают в нагрузку к ОСАГО) в течение пяти рабочих дней с момента его заключения (если, конечно, за этот период не произошел страховой случай). Компания обязана вернуть деньги в полном объеме.

Кроме того, с начала первого летнего месяца в пяти российских регионах заработал механизм увеличения продаж ОСАГО. Это такой порядок покупки полисов, при котором каждая страховая компания (имеющая лицензию ОСАГО) на агентских началах продает полисы других компаний. Таким образом у автолюбителя, желающего приобрести ОСАГО, появляется выбор: прийти к страховщику и взять его полис или тут же оформить полис сторонней компании.

Данные меры направлены на излечение от двух основных болезней рынка обязательного автострахования. Во-первых, они защищают клиентов от «добровольно-принудительных» услуг. Во-вторых, позволяют автомобилисту получить-таки заветный полис ОСАГО (зачастую страховщики не выдают их, ссылаясь на дефицит документов) — ведь теперь компания продает не только свои, но и чужие страховки (впрочем, это распространяется только на пять регионов).

Страховщики, в свою очередь, жалуются на нерентабельность этого вида страховых услуг и постоянно просят регулятора поднять тарифы. В ответ на подобные жалобы возникает вопрос к страховщикам: а почему бы не сдать лицензию ОСАГО, раз вам это так невыгодно?

О том, что у Центробанка созрела идея создания госкомпании по ОСАГО, рынок узнал 7 июня от главы Всероссийского союза автостраховщиков Игоря Юргенса. По его словам, о грозном предупреждении регулятора ему поведал директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. Позднее от пресс-службы регулятора последовало заявление о том, что такой вариант решения проблемы пока не рассматривается. Впрочем, Жук мог и не делиться своими идеями с пресс-службой.

Действия Банка России призваны облегчить жизнь автомобилистам

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

В этом споре ключевой вопрос для каждого потребителя — итоговая стоимость ОСАГО. Напомним, в апреле они выросли почти в полтора раза (базовый тариф увеличился до 3432-4118 рублей).

«В случае создания госкомпании тарифы не изменятся», — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, и поясняет, что их снижение означало бы увеличение нагрузки на бюджет (ведь государственный страховщик будет работать за казенный счет). С другой стороны, повышения тарифов не выдержат граждане. «Сейчас они находятся на пике. Продажи ОСАГО сейчас сокращаются. Как это возможно — не знаю: может, люди отказываются от езды, может, готовы платить штрафы, но по факту покупают меньше полисов», — констатирует Янин.

К идее создания госкомпании глава потребительской ассоциации отнесся скептически. «Вряд ли в ближайшие несколько лет это произойдет. Заявление об этом — скорее, попытка стимулировать страховые компании оказывать услуги, а не говорить об убыточности бизнеса», — считает он. Янин подчеркнул, что для страховщиков ОСАГО — прибыльный рынок, и они не заинтересованы в том, чтобы с него уходить, особенно в таких регионах, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург. Впрочем, признает эксперт, есть убыточные регионы, которые многие страховщики хотели бы с себя сбросить.

Сходное мнение высказал «Ленте.ру» генеральный директор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов: «Вероятность создания госкомпании я оцениваю как не самую высокую: нужно время и деньги, а проблемы с доступностью [ОСАГО] надо решать сегодня».

С точки зрения страховщиков, рынок сегодня дает широкие возможности автоюристам и мошенникам, пытающимся заработать на «липовых» страховках. «Если не будут приняты изменения в закон о натуральном возмещении и об обязательном осмотре, то частные страховые компании могут начать сдавать лицензии, и введение госкомпании станет неизбежным», — считает Скворцов. Но, по его мнению, это повлечет за собой куда большие проблемы для государства: содержание такой компании будет стоить бюджету десятки миллиардов рублей в год.

Во многих регионах страховщики не могут удовлетворить спрос на услуги, поскольку им не хватает полисов

Фото: Юрий Смитюк / ТАСС

Это основной аргумент в пользу того, что государство не решится на создание своего автостраховщика — в условиях «новой экономической реальности» (по выражению Банка России) расходы казны никто увеличивать не будет.

Глава кафедры страхового дела Финансового университета при правительстве Александр Цыганов считает, что все перекосы на рынке ОСАГО будут существовать до тех пор, пока на нем нет свободного ценообразования: «В нынешних условиях тариф сложно изменить в зависимости от региона, от аварийности конкретного водителя и так далее. Поэтому страховщики и жалуются. Они не могут гибко конкурировать на этом рынке из-за введенных государством искусственных ценовых ограничений».

По его мнению, дорогие полисы для неаккуратных водителей будут стимулировать к осторожной езде, что в целом сделает дорожное движение безопаснее. С другой стороны, признает Цыганов, в случае полной либерализации рынка тарифы в ряде регионов просто вырастут и станут неподъемными для автомобилистов.

Тем не менее, отмечает эксперт, международный опыт говорит в пользу либерализации рынка обязательного автострахования. По его словам, этот путь прошли многие европейские страны: «Сначала вводилось госрегулирование тарифов, а потом от этого отказались и рынок освободили». Цыганов убежден, что Россия рано или поздно пойдет по тому же пути.