Зачистка банковского сектора в стране продолжается. За последний год лицензии лишились около 50 банков. Финансовые власти борются с отмыванием денег, уходом от налогов и офшорными схемами. В итоге на выплаты обманутым вкладчикам за это время ушло более 100 млрд. рублей. В каких банках безопаснее сейчас хранить деньги? Как работает система страхования вкладов? И будет ли увеличена сумма гарантированного возмещения? Об этом и многом другом мы поговорили с гендиректором Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрием Исаевым.
ЮБИЛЕЙНЫЙ ВКЛАДЧИК ПОЛУЧИЛ КОМПЕНСАЦИЮ
- Юрий Олегович, отзывы лицензий у банков в последний год резко участились. Нет ли здесь рисков для системы страхования в целом? Вдруг в какой-то момент денег не хватит?
- Если посмотреть статистику, то действительно число страховых случаев за последний год резко выросло (см. графику). Но ни одного сбоя в работе Агентства по страхованию вкладов не было. С 2004 года мы выплатили возмещение более чем миллиону граждан, имевших вклады в 176 банках. Если так можно сказать, «юбилейный» миллионный вкладчик получил деньги буквально вчера. Сейчас мы на 100% гарантируем возврат средств вкладчиков (до 700 тысяч рублей в одном банке). В ближайшие годы, что бы ни происходило, мы сможем выполнить все обязательства. Сейчас в нашем распоряжении более 100 млрд. рублей. И фонд страхования вкладов постоянно пополняется.
- Каким образом?
- Все банки, которые входят в систему страхования вкладов (а это на сегодня 742 кредитные организации), ежеквартально перечисляют нам взносы - по 0,1% от суммы размещенных у них вкладов населения. По последним данным ЦБ, объем вкладов в банках составляет почти 17 трлн. рублей, поэтому легко посчитать, что порядка 17 млрд. рублей раз в три месяца банки направляют в АСВ. Если сумма вкладов увеличивается - растет и объем взносов. Плюс деньги, которые находятся в фонде, тоже не лежат без дела, а работают и приносят доход.
- Получается, самые крупные банки, где больше всего вкладов, платят самые серьезные взносы, при этом банкротятся в основном мелкие игроки...
- Это вечная дискуссия. Крупные банки во всех странах обращают на это внимание. На наш взгляд, было бы правильнее сделать не плоскую систему взносов, как сейчас, а с более тонкой настройкой. Если учесть больше критериев, система будет более справедливой. Сейчас обсуждаем с коллегами, какие конкретные показатели учитывать. Пока сошлись на ставках. Суть такая: чем выше банк предлагает проценты по вкладам, тем на больший риск он должен идти, чтобы заработать эти деньги. Соответственно если он больше рискует, то должен и больше платить в систему страхования вкладов. Думаю, до конца года мы найдем компромисс. Это должно ограничить аппетиты банков, чтобы они меньше рисковали средствами вкладчиков.
КАК ВОЗВРАЩАЮТСЯ ДЕНЬГИ
- Насчет 700 тысяч рублей понятно. Здесь вопросов не возникает. Вклады в пределах этой суммы возвращают в полном объеме. А что происходит, если сумма больше?
- Эти деньги возвращаются не сразу, а по мере реализации активов банка. Есть несколько очередей. Первая - физические лица, у которых лежало больше 700 тысяч рублей. По статистике, первой очереди возвращается 54,7% средств - то есть больше половины. Когда этим кредиторам выплачен последний полагающийся рубль, деньги начинают выплачиваться кредиторам 2-й очереди - это сотрудники банка. Им отдают остатки зарплат и социальные выплаты. У этих кредиторов средний процент возмещения уже меньше - 25,2%. И, наконец, третья очередь - юридические лица. До них мы добираемся только в том случае, если что-то осталось. Они, по статистике, получают примерно 7,7% от средств, лежавших у них на счетах.
- Ого! А почему так мало? Куда деваются активы банка? Ведь они по идее должны быть примерно равны тем суммам, что банк взял у вкладчиков...
- Сразу скажу: все процедуры продажи имущества проходят в открытую. Сколько денег получается выручить, столько и распределяется. Теперь давайте разберемся, что такое активы банка. Как правило, здания и филиалы к ним не относятся. Офисы обычно арендуют либо они записаны на другие юридические лица, формально не связанные с банком. Самая большая часть имущества - это кредитный портфель. Деньги, которые банк выдал в долг различным людям и организациям.
И вот тут мы часто сталкиваемся с тем, что активы на бумаге и в реальности - разные вещи. По статистике, реальная стоимость активов обанкротившихся банков - это лишь около 10% от их учетной стоимости.
- Куда оставшиеся 90% пропадают?
- Если банк дает деньги стороннему заемщику, он крайне пристрастно оценивает все его имущество, которое берет в залог. Будь то ипотечный заемщик или бизнесмен. Но есть и другие клиенты, которые получают кредиты. К ним требования куда мягче. Типичная ситуация - у хозяина банка, как правило, есть еще и другие бизнесы (чаще всего это строительство или сельское хозяйство), т. е. он из одного кармана в другой перекладывает деньги, а для отчетности рисует красивые цифры. Например, землю, взятую в залог, оценивает на порядок выше ее реальной стоимости. По сути, это фальсификация отчетности, которая затем приводит к тяжелым последствиям для клиентов банка.
- Сажать надо за такие дела...
- Здесь возникают сложности. Когда у кого-то на улице украли шапку, ущерб налицо. Надо лишь поймать вора и наказать его. При этом срок преступник получает приличный. А когда банковская отчетность подделывается - до отзыва лицензии никакого ущерба и потерпевших нет. Они появляются позже. Уголовные дела возбуждаются десятками. Но при этом наказание очень мягкое - как правило, условный срок, поскольку в большинстве случаев доказать вину очень сложно. Вместе с ЦБ мы выступаем за ужесточение ответственности владельцев и топ-менеджеров банков. Ведь банк - организация, которая потенциально может нанести ущерб большому количеству людей. Значит, и ответственность за неправомерные действия должна быть выше.
- Какой мировой опыт хотели бы у нас применить?
- Мне импонирует опыт Южной Кореи. Там в штате ведомства - нашего аналога - есть действующий прокурор. Он уже по факту захода в банк сразу после отзыва лицензии имеет право определиться с возбуждением уголовного дела. Ведь если имущество было, а потом пропало - значит его кто-то украл. И этого человека надо посадить, а имущество вернуть. У нас все работает по-другому. Мы сначала должны подготовить огромное количество материала и лишь потом все направить в правоохранительные органы. Они сначала изучают эти материалы, а потом принимают решение о возбуждении уголовного дела. За это время (минимум несколько месяцев) имущество уплывает и расползается. В итоге мы, как Ахиллес, гонимся за черепахой, но никак не можем ее догнать. А скорость здесь важна - есть шанс сохранить больше активов банка. И вернуть больше денег кредиторам. Один из вариантов - арест сомнительного имущества банка сразу после отзыва лицензии. И лишь затем уже разбираться, что к чему.
СТРАХОВКА НА МИЛЛИОН
- В правительстве и ЦБ давно обсуждают увеличение страховой суммы до 1 млн. рублей. Что с этой инициативой?
- Конечно, любой вкладчик заинтересован, чтобы сумма была максимальной. Но в банковской системе страны накопились серьезные проблемы. Поэтому ЦБ занялся отзывом лицензий у нежизнеспособных организаций. Выплаты по страховым случаям выросли. И повышать гарантии в нынешней ситуации было бы неразумно. Тем не менее в Госдуму внесено компромиссное предложение. Его суть в том, что страховая сумма по закону остается 700 тысяч рублей. Но вкладчики и индивидуальные предприниматели (с января 2014 года им тоже возвращают потерянные деньги. - Ред.), имеющие на счетах больше 700 тысяч, смогут в самую первую очередь получить еще 300 тысяч рублей. Мы считаем, что это справедливо. Потому что система страхования вкладов в первую очередь рассчитана на защиту самых слабых.
- Системы страхования вкладов есть во многих странах мира. В США и Европе суммы возмещения выше наших...
- Системы страхования вкладов есть в 113 странах мира. Конечно, в США и Европе выплаты выше, но там и зарплаты больше. Поэтому уровень в 700 тысяч рублей достаточно адекватен для России. Более 90% вкладчиков под этот ценз подпадают. Что касается скорости выплаты возмещений, то мы на первом месте в мире. Начинаем выдавать деньги уже через две недели, а в большинстве стран это происходит не раньше чем через месяц.
СОВЕТЫ АСВ
Где лучше держать депозит
- Юрий Олегович, посоветуйте, как выбирать банк, чтобы не ошибиться?
- Главное - чтобы банк был в системе страхования вкладов, а вы держали в нем не больше 700 тысяч рублей. Тогда ваши деньги застрахованы на 100%. Никого не призываю читать балансы банков и аналитические отчеты. Это скучно. Просто знайте: чем выше ставка, тем больше риск. И исходя из этого, делайте выводы.
- Где можно без опаски хранить суммы больше 700 тысяч рублей?
- Если у вас крупная сумма, то либо разбиваете ее на несколько частей и кладете в разные банки, либо выбираете один из крупнейших банков. Особенно если вы продали квартиру или собираетесь ее покупать. Сейчас такие люди попадают в очень сложную жизненную ситуацию. Например, долго копили деньги и потеряли крупную сумму, когда у банка отозвали лицензию. Одно из наших предложений - мы хотим сделать систему более индивидуальной и социально ответственной. Чтобы можно было увеличивать лимиты выплат для людей, которые хранили деньги в банке именно для подобных целей. Но механизм еще надо продумать, чтобы это не привлекло различных мошенников.
- Есть такая поговорка: хранить деньги нужно в банке, где у тебя знакомый вице-президент... Это правда?
- Это российский принцип хранения денег. К нам часто приходят такие вкладчики. История стандартная: «Я знаю хозяина банка 20 лет, он поил меня в своем кабинете кофе и коньяком, клялся, что все будет нормально. Как он мог так поступить?!» Но надо понимать: договор вы заключаете не с конкретным человеком, а с банком. Это жесткий бизнес. Встаньте на сторону банкира. Допустим, вы держите счета в его банке. Неужели, даже если он ваш друг или давнишний деловой партнер, он скажет вам, что дела у него плохи? Нет, конечно. Потому что вы завтра же заберете свои деньги. И в этом случае банк точно лопнет. А банкир надеется на лучшее, всегда пытается выкрутиться до последнего, но в нынешней экономической ситуации это не так-то просто. Поэтому в первую очередь смотрите на репутацию банка, особенно если речь идет о крупных суммах.
