Нет, скатерть-самобранку или Золотую антилопу вам никто не предлагает. Деньги все же придется зарабатывать самостоятельно. Это плохая новость. А хорошая в том, что часть из них вы наконец-то сможете откладывать на будущее. И даже не заметите, как скопите нужную сумму. Но обо все по порядку.
Спрячь получку от транжиры
- Я не могу копить. Наверное, это не мое. Мое - тратить! - моя коллега Наталья в который раз пришла ко мне, чтобы одолжить пару тысяч до получки.
Если верить соцопросам, лишь каждый третий россиянин держит заначку. И здесь может быть два возможных вывода. Либо все скромничают (не доверяют социологам). Либо действительно не умеют копить. Как быть, если деньги утекают сквозь пальцы? Просто спрятать их от самого себя!
Помните, раньше (да и сейчас) мужья отдавали всю получку женам? «Иначе пропью!» А супруги уже вели учет финансов: что на еду, что на школу ребенку, что на отпуск. Если зарплата не задерживается в кошельке и у вас, и у супруги, можно отдавать деньги кому-нибудь другому. Например, банку.
Заплати сначала себе
- Почти во всех банках есть специальные сберегательные счета, - говорит Екатерина Баева, финансовый консультант Группы КЕЙЛ. - И в большинстве случаев можно настроить перевод денег по расписанию. Например, получаете вы зарплату в какой-то определенный день. И сразу же у вас автоматически часть средств (10 - 20%) переводится на накопительный счет. Чтобы эти деньги уже не мелькали у вас перед глазами.
Как говорят эксперты, многие из нас тратят деньги чисто рефлекторно. Есть они - тратим. Нет их - не тратим. Поэтому для многих этот механизм просто необходим. Снимать деньги со сберегательного счета (или пополняемого депозита) здравый смысл не позволит. Ведь тогда можно потерять проценты. Да и лень-матушка сделает свое дело.
Если деньги вы хотите держать под контролем, то можно поставить не автоматическое списание, а ежемесячное напоминание. Но обязательно определить для себя цель - на что конкретно вы хотите копить деньги. Это будет вас мотивировать!
- Есть специальные программы для учета денег, - объясняет Екатерина Баева. - Например, мобильные приложения по учету финансов. В них можно создавать цели. А программа будет показывать, сколько в деньгах осталось для их достижения и сколько нужно отложить в этом месяце.
Больше тратишь - больше возвращается
Для транжир и мотов банки придумали еще более изощренные программы. Ведь копить - это скучно. А тратить - весело. Вот банковские аналитики и решили объединить одно с другим.
В нескольких крупных банках сейчас действуют подобные услуги. Их суть такая: вы расплачиваетесь картой за любые покупки. А затем еще 10% от потраченной суммы автоматически отправляется на специальный накопительный счет.
Вот пример. Допустим, во время шопинга в торговом центре вы потратили 15 тысяч рублей в разных магазинах. Везде расплачивались картой. При подключении услуги вы установили, что хотите откладывать 10%. В итоге помимо 15 тысяч с вашего счета спишут еще 1500 рублей. Именно они и отложатся вам на будущее. Но незаметно. Как правило, даже эсэмэска от банка об этом не приходит. Видимо, чтобы не смущать шопоголиков.
Так незаметно кругленькая сумма и накопится. А что еще приятнее, на остаток денег на накопительном счете будет ежемесячно капать небольшой процент.
ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ
Что делать, если и так еле концы с концами сводишь?
Как говорят эксперты, выделить часть денег из бюджета можно всегда. Какими бы ни были доходы и траты.
- Когда мне говорят, что снизить траты невозможно, то я привожу простой пример. Допустим, вам подняли плату за коммунальные услуги. А зарплату не повысили. Но в этом случае вы же не станете платить за ЖКХ меньше. Вы будете платить столько, сколько нужно, а все остальные расходы урежете, - повторяет Владимир Савенок, гендиректор компании «Личный Капитал». - А если вы 10% будете откладывать, то эти деньги у вас еще и останутся.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Когда покупать валюту? Всегда и по чуть-чуть!
В последние годы я всегда старался, чтобы часть сбережений лежала в валюте. Слово «диверсификация» (термин, который можно объяснить выражением «не храните все яйца в одной корзине») я хорошенько выучил еще в разгар кризиса 2008 года. Но проблема была в том, что заставить себя с КАЖДОЙ зарплаты откладывать часть денег в долларах, было не по силам даже мне... Это же нужно идти в обменник или совершать конвертацию в интернет-банке. Причем отбросив все эмоции. Для этого надо иметь поистине жесткую самодисциплину.
Естественно, я так не делал. Покупал валюту время от времени. Тем более постоянно лезли в голову спекулятивные мысли. Типа: «А может, подождать немного - вдруг доллар завтра упадет, тогда дешевле куплю...»
В общем, надо было что-то делать. Есть такой термин в психологии - «костылики», то есть разные механизмы, которые помогают человеку принимать правильные решения, ибо никто из нас несовершенен. Я себе такой нашел. Завел полис инвестиционного страхования жизни. Теперь каждый месяц с моей зарплатной карточки списывается определенная сумма в долларах. И копится на специальном счете.
Вот вам расчет, по какому курсу у меня автоматически покупались доллары и переводились на мой счет:
Апрель - 51 рубль
Май - 49 рублей
Июнь - 53 рубля
Июль - 57 рублей
Август - 65 рублей
Сентябрь - 67 рублей
Октябрь - 63 рубля
Ноябрь - 66 рублей
Для сравнения, на момент написания мной этого текста доллар на Московской бирже стоит больше 66 рублей. А если взять эффект усреднения, то получится, что в течение этого года я покупал доллары в среднем по 59 рублей. Чувствуете разницу? Причем я доволен и тем, что выгодно купил валюту, и тем, что эти деньги уже отложены мне на пенсию. Почти безболезненно, потому что сняты автоматически с моего счета.
Другими словами, чтобы избавить себя от валютных рисков, покупайте доллары и евро регулярно, а не от случая к случаю. Такая стратегия в большинстве случаев будет более выгодной. А финансовые инструменты для этого - дело наживное.
СОВЕТЫ «КП»
Банкноты любят счет
Финансовые советники любой разговор с клиентом начинают с простого вопроса: «А вы знаете, куда у вас уходят деньги?» В большинстве случаев все отвечают: «Конечно!» И дальше начинается самое интересное. Если клиент пытается вспомнить все траты, то, как правило, 20 - 30% от зарплаты уходит неизвестно куда...
Поэтому главный совет тем, кто хочет научиться управлять личными финансами, - начните считать собственные деньги. Другими словами, заведите дома учет доходов и расходов. Тогда поймете, на что они у вас уходят и можно ли здесь найти возможности для экономии.
Учет финансов можно вести как в тетрадке, так и на компьютере. А еще удобнее - в специальных онлайн-программах (см. «Полезные ссылки»). Они и по категориям все траты разобьют, и графики красивые нарисуют, и картинки стимулирующие к целям добавят.
Записывайте траты хотя бы несколько месяцев. А потом анализируйте то, что получилось. Если результат вас не устраивает, смотрите, что можно поменять без потери качества жизни.
В качестве первоочередных антикризисных мер эксперты предлагают провести пошаговую работу над своими финансами:
1. Если у вас есть кредиты, особенно небольшие, постарайтесь как можно скорее расплатиться по ним и не влезайте в другие.
2. Сделайте анализ своих расходов, найдите лишние и сократите их. Повремените с дорогостоящими покупками.
3. Разделите свой доход на две части: первую тратьте, вторую откладывайте. Все свои сбережения храните в различных валютах в нескольких крупных банках.
ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ
Онлайн-ресурсы для учета бюджета
www.easyfinance.ru
www.drebedengi.ru
